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Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros

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June 2024

Última actualización: 31 de mayo de 2024
Un hombre sosteniendo un teléfono inteligente con la mano, mientras íconos digitales flotan encima Un hombre sosteniendo un teléfono inteligente con la mano, mientras íconos digitales flotan encima
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Transacciones bancarias con aplicaciones de terceros

Lo que debe saber sobre las empresas del sector tecnofinanciero o “fintech,” las relaciones bancarias y el seguro de depósito

La tecnología continúa transformando el negocio de la banca durante los últimos años. Tradicionalmente, los consumidores abrían cuentas de depósito directamente en los bancos (ya sea en persona, a través del sitio web del banco o mediante la aplicación móvil del mismo). La forma más fácil para que la mayoría de los consumidores confíen en que su dinero está seguro sigue siendo el abrir una cuenta directamente en una institución depositaria asegurada, como los bancos y las asociaciones de ahorro asegurados por la FDIC.

Cada vez más, algunos consumidores optan por abrir cuentas a través de empresas no bancarias (generalmente en línea o mediante aplicaciones móviles), como empresas de tecnología que brindan servicios financieros (a menudo denominadas en inglés como fintech), que pueden tener o no relaciones comerciales con bancos. Es clave saber si y como un banco está involucrado en la transacción para poder establecer si su dinero está protegido o no por el seguro de depósito. Sin embargo, en algunos casos, los consumidores no siempre tienen claro si están tratando directamente con un banco asegurado por la FDIC o con una empresa no bancaria.

Cobertura del seguro de depósito de la FDIC

Si abre una cuenta de depósito directamente en un banco asegurado por la FDIC, estará asegurado hasta por lo menos $250,000 por la FDIC, la cual está respaldada por la confianza plena y el respaldo crediticio del gobierno de los Estados Unidos.

Además de tener sucursales, la mayoría de los bancos ofrecen opciones de banca móvil y en línea, lo que le brinda la posibilidad de realizar sus operaciones bancarias en una sucursal, desde su casa o mientras viaja. Ya sea en línea o en persona, los clientes bancarios con depósitos en bancos asegurados por la FDIC se benefician de la cobertura del seguro de depósito.

Empresas no bancarias

Pero, ¿qué pasa si abre una cuenta en una empresa no bancaria que dice que depositará su dinero en un banco asegurado por la FDIC? ¿Será elegible para la cobertura de seguro de depósito de la FDIC? La respuesta corta es: eso depende.

Es importante tener en cuenta que las empresas no bancarias nunca están aseguradas por la FDIC. Incluso si afirman trabajar con bancos asegurados por la FDIC. Los fondos que envía a una empresa no bancaria, no son elegibles para el seguro de la FDIC hasta que la empresa los haya depositado en un banco asegurado por la FDIC y solo hasta que se cumplan otras condiciones. Si la empresa no bancaria depositó sus fondos en un banco, entonces, en el improbable caso de que el banco quiebre, usted puede ser elegible para la cobertura de seguro de depósitos de la FDIC conocida como "de traspaso" o de “pass-through” en inglés. Sin embargo, la empresa no bancaria debe tomar ciertas medidas para que sus fondos sean elegibles para el seguro de la FDIC.

Por ejemplo, después de que la empresa no bancaria deposite sus fondos en un banco, se deben mantener registros para identificar quién es el propietario del dinero y la cantidad específica que posee cada persona. Establecer quién es el propietario del dinero es importante y generalmente se determina por los respectivos contratos de las cuentas de depósito y las leyes estatales. También existen otros requisitos. Es importante asegurarse de leer con atención las divulgaciones y los términos de servicio para comprender si la cuenta puede ser elegible para el seguro de la FDIC.

Sin embargo, el seguro de depósito de la FDIC no protege contra la insolvencia o quiebra de una empresa no bancaria. En tales casos, si bien los consumidores pueden recuperar parte o la totalidad de sus fondos mediante un procedimiento de insolvencia o quiebra, a menudo tramitado por un tribunal, dicha recuperación puede llevar algún tiempo. Como resultado, es posible que desee tener especial cuidado acerca de dónde coloca sus fondos, especialmente el dinero del que depende para cubrir sus gastos diarios habituales.

Las empresas no bancarias, incluidas las fintech, pueden ofrecer una variedad de productos y servicios financieros. También pueden ofrecer o no acceso a productos de depósito en bancos asegurados por la FDIC. Si una empresa no bancaria ofrece acceso a productos que afirma están asegurados por la FDIC, debe identificar el banco o los bancos específicos asegurados por la FDIC donde dicen que depositarán sus fondos. Puede confirmar que el banco con el que dicen estar trabajando está asegurado por la FDIC utilizando BankFind (en inglés). Si ocurren fallas tecnológicas con los servicios proporcionados por una empresa no bancaria, como en su aplicación o sitio web, es posible que experimente mensajes de error, tiempos de respuesta lentos o fallas del sitio que impidan temporalmente el acceso a sus cuentas u otros servicios de banca móvil. Asegúrese de comunicarse con el servicio de atención al cliente de la empresa no bancaria lo antes posible para ayudar a resolver el problema.

¿Cómo puedo evitar aplicaciones y bancos falsos?

Debe ser consciente de la posibilidad de ser víctima de estafas y estar atento para proteger su dinero. Los estafadores a menudo crean sitios web falsos, muy similares a los sitios web de los bancos, para engañar fácilmente a los consumidores y hacer que proporcionen dinero o información personal. Los estafadores también han desarrollado aplicaciones falsas que contienen programas dañinos conocidos como “malware”. Al descargar la aplicación, el malware bloquea su dispositivo, roba o retiene su información personal hasta que le pague un rescate a los estafadores. Tenga cuidado con las aplicaciones o sitios web que solicitan permisos sospechosos, como otorgar acceso a sus contactos, mensajes de texto, contraseñas almacenadas o información de tarjetas de crédito.

Para determinar si está tratando con un banco asegurado por la FDIC y compruebe que la dirección de la página de internet o “URL” está en la base de datos de la FDIC, puede utilizar nuestra herramienta BankFind (en inglés). Debido a que muchos bancos asegurados por la FDIC han proporcionado la URL de sus sitios web, si un sitio web figura en la base de datos de la FDIC, entonces puede estar más seguro de que está administrado por un banco. También puede comunicarse con la FDIC al 1-877-275-3342 de lunes a viernes de 8:00 a. m. a 6:00 p. m. hora del este; o los sábados de 8:00 a. m. a 1:00 p. m. hora del este, para reportar una sospecha de estafa.

Además, puede comunicarse con un experto en seguro de depósito de la FDIC al 1-877-275-3342 o enviar un correo electrónico a la FDIC a través de nuestro sitio web, Ask.fdic.gov (en inglés). Los expertos en el seguro de depósito de la FDIC estarán encantados de ayudarle a confirmar si está tratando con un banco asegurado por la FDIC y responder cualquier pregunta relacionada con el seguro de depósito.

Es importante confirmar con quién está tratando antes de entregar su dinero o compartir su información personal. Si envía dinero a un estafador, puede resultar difícil o imposible recuperar su dinero. Conocer las características de las estafas que usan los impostores al igual que saber identificar los sitios web y aplicaciones de bancos falsos, puede ayudarle a evitar convertirse en víctima.

Para obtener más información sobre fintech y banca móvil, visite:

FDIC Fintech: un puente hacia la inclusión económica (en inglés)

FDIC Hoja informativa de la FDIC: Lo que el público necesita saber sobre el seguro de depósito y las empresas criptográficas (en inglés)

FDIC: Cómo funciona el seguro de depósito de la FDIC

FDIC: Seguro de depósito

FDIC: EDIE—la Calculadora Electrónica del Seguro de Depósito de la FDIC

FDIC Consumer News: Banca con aplicaciones

FDIC Consumer News: ¿Está mi dinero asegurado por la FDIC?

Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB): Descubre que Existen Billones de Dólares Guardados en Aplicaciones de Pago Populares que Podrían Carecer de Garantía Federal


Para más recursos para el consumidor, visite FDIC.gov/español o vaya al FDIC Knowledge Center. También puede llamar gratuitamente a la FDIC al 1-877-275-3342 #9 para español. Envíe sus comentarios o ideas para artículos a ConsumerEducation@fdic.gov. ¡Suscríbase a esta y otras publicaciones gratis de la FDIC para mantenerse informado!

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