FDIC Consumer News
Invierno 2013/2014
Toma las riendas de sus tarjetas de crédito: Nuestros últimos consejos para elegirlas y usarlas
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Las tarjetas de crédito pueden ofrecer numerosos beneficios a los consumidores, incluyendo un conveniente método de pagar las compras, la capacidad de construir un historial de crédito y obtener posibles recompensas. Pero para sacar el mayor provecho de sus tarjetas de crédito le conviene ser un consumidor informado. Primero, recuerde que cualquier compra que haga con su tarjeta de crédito es un préstamo que debe ser devuelto. Y como con cualquier préstamo, es importante elegir el producto adecuado para usted y utilizarlo de manera inteligente.
Siga nuestros últimos consejos para elegir y usar las tarjetas de crédito, de esa manera puede maximizar los beneficios y evitar posibles peligros.
Elegir una tarjeta de crédito
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Maximice su capacidad para obtener una buena tarjeta de crédito asegurándose que su informe de crédito sea preciso. El corregir errores le puede ayudar a mejorar su historial e informe de crédito, que es lo que van a considerar los emisores de tarjetas de crédito al decidir si ofrecerle o no una tarjeta y cómo determinarán la tasa de interés y el límite de crédito. También puede averiguar si un ladrón de identidad ha abierto tarjetas de crédito u otras cuentas a su nombre (consulte 10 formas de proteger su información personal y su dinero).
Según la ley federal, usted tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses de cada una de las tres principales agencias de información crediticia de los consumidores a nivel nacional (también conocidos como "oficinas de crédito"): Equifax, Experian y TransUnion. Cada empresa emite su propio informe, y debido a que algunos prestamistas no suministran información a las tres, es útil solicitar su informe a cada una para poder obtener un panorama completo de su historial crediticio. Visite www.AnnualCreditReport.com o llame a la línea gratuita 1-877-322-8228 para ordenar informes de crédito gratis o para obtener más información.
Si encuentra errores, cada agencia de información crediticia ofrece métodos para solicitar una investigación y una corrección. Además, puede solicitar una corrección directamente a la entidad que proporcionó la información incorrecta.
"Sus informes de crédito cumplen un papel muy importante al decidir para qué crédito puede calificar, por lo que es importante que sean precisos", dijo Jonathan Miller, subdirector de Política e Investigación de la División de Protección del Depositante y el Consumidor de la FDIC (DCP, por sus siglas en inglés). "Si encuentra errores en un informe, tiene tanto la necesidad como el derecho de hacerlos corregir. Tenga cuidado también con las empresas que prometen 'arreglar' su informe de crédito. Si hay información negativa legítima, no hay forma de quitarla, aunque caducará en su informe luego de un periodo de tiempo".
Determine qué tipo de tarjeta cubre mejor sus necesidades. Antes que nada, piense en cómo va a utilizar la tarjeta. En particular, ¿anticipa que va a pagar el saldo completo de su tarjeta todos los meses o que va a mantener un saldo mes a mes?
Si no va a pagar el balance completo de la tarjeta todos los meses, la mejor opción es probablemente una con una tasa porcentual anual baja (APR, por sus siglas en inglés). Pero si planea pagar el balance completo todos los meses, le conviene enfocarse en averiguar si hay un cargo anual, recompensas u otros recursos, como una exoneración de cargos por transacciones en el extranjero (de mucha utilidad para viajes o compras internacionales).
Busque y compare los términos y condiciones de los productos. Aunque reciba ofertas de tarjetas de crédito, no asuma que éstas son su mejor opción. Si decide que necesita solicitar una tarjeta, compare varios productos de diferentes prestamistas. Hay varios sitios web que le pueden ayudar a comparar las ofertas de productos de diferentes instituciones, pero tenga en cuenta que algunos sitios solo mencionan empresas que les pagan por publicidad.
¿Qué factores debe considerar? La ley federal exige a los acreedores que revelen la información de tasas y cargos importantes antes de que usted solicite. "Esto le permite comparar los factores más importantes entre sus opciones", señaló Elizabeth Khalil, una analista sénior de políticas de la FDIC.
A continuación se ofrece una guía adicional para comparar los términos y condiciones claves:
- Tasa porcentual anual: La tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés) representa el costo anual de un crédito. En general, hay tres tipos de APR que pueden aplicarse a su tarjeta: para las compras, para la transferencia del balance a otra tarjeta y para los adelantos en efectivo. Preste atención también a las tasas de iniciación. Algunas ofertas de crédito, como las transferencias de balance, vienen con tasas de interés bajas especiales que aumentan después del periodo promocional.
- Cargos: éstos pueden incluir cargos anuales, cargos por transferencia de balance y cargos por adelantos en efectivo (adicional a cualquier interés que pueda pagar), cargos por transacciones en el extranjero y penalidades por pagos atrasados o pagos rechazados. Determine si estos cargos cambian con el paso del tiempo, ya que muchas tarjetas no cobran el cargo anual el primer año pero cobra los años siguientes.
- Recompensas: Estos programas pueden ser complicados, con reglamentos específicos de elegibilidad. Tiene que saber qué es lo que necesita para calificar para las recompensas, lo que puede incluir cumplir con ciertos requisitos de gastos y saber cuánto tienen que gastar para acumular suficientes puntos o millas para obtener lo que quiera. También debe entender qué es lo que tiene que hacer para mantener los puntos de recompensa, ya que a veces pueden caducar si se cierra o si se considera inactiva una cuenta.
Investigue antes de solicitar ofertas promocionales o productos adicionales. Algunas tarjetas de crédito vienen con promociones muy atractivas pero que a la larga pueden costar más caras. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito comercializadas en las tiendas tienen una oferta de "cero interés" por un periodo de tiempo, como los primeros 12 meses luego de la compra. Pero si no paga por completo el balance completo de la compra para el final del plazo informado, se le puede cobrar todo el interés acumulado desde la fecha de la compra. "Con cualquier oferta de intereses diferidos, es importante pagar el balance en su totalidad antes de que termine el periodo promocional", dijo Matt Homer, un analista de políticas de la FDIC. "Si no puede hacer eso, es posible que le convenga una tarjeta de crédito con un APR bajo que no caduque luego del periodo promocional".
Además, las empresas de tarjetas de crédito pueden ofrecer productos relacionados al crédito, como protección de crédito (para pagar, suspender o cancelar una parte o todo su balance pendiente en el caso de sufrir alguna dificultad específica) y protección contra el robo de identidad (para monitorear sus informes de crédito en búsqueda de señales de que un ladrón haya intentado usar su nombre para cometer un fraude). "Asegúrese de entender totalmente como funcionan y cuánto cuestan estos productos leyendo la letra chica y haciendo preguntas antes de firmar", aconsejó Homer. "Evalúe también si el precio que va a pagar justifica el valor que obtendrá del producto".
"Por ejemplo", dijo, "como alternativa de pagar protección contra el robo de identidad, usted puede buscar las señales de advertencia de fraude monitoreando sus informes anuales de crédito gratuitos, especialmente si usted pide un informe de cada empresa cada cuatro meses".
Utilizar una tarjeta de crédito
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Revise cuidadosamente el estado de cuenta de su tarjeta en búsqueda de errores de facturación y otros problemas, y repórtelos rápidamente. El Centro de Respuesta al Consumidor de la FDIC informa que las disputas de facturación y los problemas de resolución de errores son los tipos de quejas más comunes relacionadas a crédito que recibió en el 2012 y 2013. Y, según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, muchos clientes se confunden y frustran con el proceso para disputar las imprecisiones en sus estados de cuenta mensuales.
Si encuentra un error de facturación, como un cargo no autorizado en su estado de cuenta, contacte al emisor de la tarjeta lo antes posible. Para obtener orientación, consulte la información al consumidor de la Comisión Federal de Comercio en http://www.consumidor.ftc.gov/articulos/s0219-disputar-un-cargo-de-tarjeta-de-credito
Controlar su cuenta periódicamente también le ayuda a monitorear sus gastos. "Es posible que le convenga inscribirse para recibir alertas en su teléfono móvil o en el correo electrónico para que le informen cuando su tarjeta de crédito haya llegado a un balance específico o cuando esté cerca de su límite de crédito. Otras alertas pueden recordarle acerca de una próxima factura", agregó Homer.
Revise todas las comunicaciones de su prestamista. Mantenga una copia del contrato de titularidad de la tarjeta y vea todos los demás correos que su prestamista le mandó porque pueden incluir avisos sobre cambios en importantes términos de su tarjeta. Por ejemplo, en general un emisor de tarjetas de crédito le debe dar al consumidor un aviso con 45 días de anticipación para un aumento en la tasa de interés.
Pague a tiempo para evitar cargos por pagos atrasados y para proteger su historial de crédito. Si no llega a hacer un pago, lo más probable es que se le cobre un cargo por pago atrasado, que a veces puede costar $35 o más. Los pagos atrasados se informan además a las principales agencias de información crediticia de los consumidores, que pueden dañar su historial crediticio.
Pague lo más que pueda para evitar o minimizar tarifas y cargos de interés. Si bien puede parecer una ganga pagar el pago mínimo, los costos a largo plazo pueden ser alarmantes. Por lo general se le cobrará intereses sobre la porción no pagada de su balance al comienzo de un nuevo ciclo de facturación y el emisor de su tarjeta de crédito puede comenzar a cobrar intereses desde el momento de la compra. Si no puede pagar el monto total, pagar aunque sea un poco más del mínimo puede reducir los costos de interés.
Si agrega a un "usuario autorizado" a su cuenta, fije reglas y monitoree las transacciones. Agregar un usuario autorizado puede ser una forma conjunta de administrar sus finanzas (para su comodidad) o de ayudar a alguien más (como a un pariente menor de 21 años) a establecer un historial de crédito. Pero recuerde que usted será responsable de cualquier cargo que el usuario autorizado haga con la tarjeta, por lo que conviene llegar a un mutuo acuerdo sobre sus expectativas como titular de la cuenta. Considere también pedir al emisor de la tarjeta que coloque un límite de gastos en la tarjeta asignada al usuario autorizado. Y, por supuesto, asegúrese de monitorear regularmente la cuenta y tome las medidas apropiadas en caso de que sea necesario.
Proteja su tarjeta del fraude. Nunca dé su número de tarjeta de crédito (incluyendo el número de cuenta y la fecha de vencimiento al frente y el código de seguridad en el frente y/o al reverso) cuando le llamen por teléfono, le manden un correo electrónico u otra forma de comunicación de manera inesperada. Al usar su tarjeta de crédito en línea, asegúrese de que está tratando con una empresa legítima.
Además, tome precauciones en las cajas registradoras y en las bombas de gas, cuídese de lectores de tarjetas que se vean sospechosos, como una funda de plástico dentro de la ranura para tarjetas u otros posibles signos de manipulación del aparato.
Si ha perdido su tarjeta o ha sido víctima de robo de identidad, comuníquese con su empresa de tarjeta de crédito lo antes posible. Escriba el número de contacto impreso en el reverso de su tarjeta y consérvelo en algún lugar al que pueda acceder rápidamente.
Recientes violaciones de seguridad en algunas tiendas importantes tienen a algunos consumidores preocupados sobre el uso de sus tarjetas de crédito. La ley federal protege a los consumidores de la actividad no autorizada, y los emisores de las tarjetas por lo general lo exoneran de cualquier responsabilidad de compras fraudulentas que sean informadas con rapidez. Para obtener más consejos respecto a evitar fraudes y para reportar el robo de identidad o cargos no autorizados, consulte 10 formas de proteger su información personal y su dinero.
Para tratar de resolver una queja, primero comuníquese con el emisor de su tarjeta. Antes de llamar, piense detenidamente y resuma cuál es el problema y qué quiere hacer al respecto. Esto le ayudará a recordar los puntos claves del problema. En el caso de que la institución financiera no está de acuerdo con su solución, piense en otras alternativas que pueda proponer o aceptar.
"Si está teniendo problemas para resolver su queja con el emisor de la tarjeta de crédito, considere llevar sus preocupaciones al regulador federal de esa institución", señaló el director de DCP, Mark Pearce. "Al hacerlo, no solo puede ayudar al consumidor con una queja legítima, sino que también le brinda al agente regulador información importante sobre las preocupaciones y tendencias generales del consumidor".
La FDIC y otros reguladores bancarios no pueden resolver disputas de contrato entre el banco y el consumidor, pero a menudo pueden ayudar a los consumidores de otras formas, como ayudar a entender información confusa a las personas, contactar al emisor e iniciar un proceso de revisión formal y/o tomar medidas de supervisión si la institución está violando una ley o una regulación. Para encontrar el ente regulador de una institución asegurada por la FDIC, puede usar nuestro directorio en línea (en inglés) en https://banks.data.fdic.gov/bankfind-suite/bankfind o llame al número gratuito de la FDIC 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342).
Para obtener más información y consejos, busque en la página web de la FDIC "Cómo elegir y usar una tarjeta de crédito" en inglés www.fdic.gov/consumers/assistance/protection/choose.html. Otro recurso es una serie de preguntas y respuestas desarrolladas por la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor en http://www.consumerfinance.gov/es/.