FDIC Consumer News
Otoño 2015
Consejos bancarios para pequeños negocios: Una lista de comprobación para empresarios
Obtener o mantener en funcionamiento un negocio puede ser gratificante, pero también riesgoso y ocupar mucho tiempo. A continuación se mencionan algunas simples estrategias que podrían ayudar a los empresarios y a otros dueños de pequeños negocios a sacar el máximo provecho de las relacionas bancarias y evitar fraudes o estafas.
Conceptos básicos
Prepare o vuelva a revisar su plan de negocios. Un plan de negocios es un mapa que le ayuda al dueño de un pequeño negocio a tener éxito en su emprendimiento. Un prestamista por lo general pedirá revisar su plan de negocios cuando solicite un préstamo. La U.S. Small Business Administration (SBA) tiene una herramienta gratuita para ayudarle a desarrollar un plan de negocios básico en https://es.sba.gov/herramientas/plan-de-negocios/1.
Considere fuentes de asistencia para iniciar o expandir un pequeño negocio. Le conviene empezar con los recursos que tiene disponibles a través de la SBA, como la Oficina de Distrito de la SBA local y socios SBA que le pueden brindar servicios tales como capacitación y entrenamiento (https://es.sba.gov/herramientas/asistencia-local?ms=tid64) Muchas de estas organizaciones usan el Plan de Estudios Money Smart para Pequeños Negocios de la FDIC y la SBA para empresarios (vea la página siguiente).
Póngase en contacto con el especialista en pequeños negocios de su banco. Muchos bancos designan un equipo que se enfoca en préstamos para pequeños negocios y pueden ayudarlo a identificar otros productos y servicios bancarios de utilidad. También pueden derivarlo a otras personas que pueden ayudar al negocio, como profesionales en áreas específicas o grupos locales de comercio (muy buenos para hacer relaciones sociales o networking)
Cuentas de depósito
Considere tener una cuenta separada para sus transacciones comerciales. El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) recomienda tener una cuenta de cheques comerciales separada de la(s) cuenta(s) personal(es) así de esa manera es más fácil llevar los registros a la hora de hacer los impuestos. Puede ser fundamental dependiendo de su estructura corporativa. La necesidad de tener cuentas separadas por lo general aumenta a medida que crece el negocio o se vuelve corporativo.
Búsqueda comparativa de una cuentas de cheques comerciales Puede incurrir en cargos, incluso con cuentas de cheques comerciales “gratuitas” si excede cierto número de depósitos u otras transacciones en un mes. Además del costo, debe considerar qué características y servicios pueden adecuarse mejor a sus necesidades. Por ejemplo, muchos bancos, aunque no todos, periten que los pequeños negocios escaneen cheques de depósito con un teléfono o una terminal especial, evitándose así el viaje al banco.
Asegúrese que todos sus depósitos estén protegidos por el seguro de la FDIC. De acuerdo a las regulaciones de la FDIC, todos los depósitos titulados por una corporación, sociedad o entidad no incorporada (incluyendo organizaciones con y sin fines de lucro) en el mismo banco se suman y se aseguran por hasta $250,000, por separado de las cuentas personales de los dueños o los miembros. Los depósitos de un negocio unipersonal (un negocio no incorporado a nombre de un individuo que usa un nombre comercial) se aseguran juntos con los fondos personales que el dueño pueda tener en el mismo banco en una cuenta individual, hasta $250,000 en total. Si necesita asistencia para determinar su cobertura de seguro, hable con un especialista en seguro de depósitos al 1-877-ASK FDIC (1-877-275-3342) o use el estimador electrónico de seguro de depósito (EDIE, por sus siglas en inglés), una calculadora interactiva en www.fdic.gov/edie-esp.
Pagos
Revise cómo va a permitir que los clientes paguen los bienes. Los negocios pueden considerar formas de facilitar el pago de las compras a los clientes. Por ejemplo, si bien muchos pequeños negocios no aceptan tarjetas de crédito, tal vez debido al costo (incluyendo los cargos de procesamiento), muchos otros si aceptan. “Permitir que los clientes paguen con teléfonos inteligentes puede ser otra opción”, dijo Luke W. Reynolds, jefe de la Sección de Extensión y Desarrollo de Programas de la FDIC.
Compare los servicios de procesamiento de tarjetas de crédito y débito porque el costo varía. Para recibir consejos, visite el sitio web de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) en www.ftc.gov/es y busque las página “Play Your Cards Right” (Juegue bien sus cartas).
Familiarícese con las reglas de las redes de tarjetas que rigen en su decisión de aceptar o no de tarjetas de débito o crédito. Por ejemplo, las redes de tarjetas (incluyendo Visa, MasterCard, Discovery American Express) decidieron que a partir del 1 de octubre de 2015 los comerciantes que no usen las lectoras de tarjetas con chip (que brinda más seguridad para las compras en la tienda) pueden ser responsables de los costos de pérdidas por robos o tarjetas falsas. Aprenda más a través de la SBA sobre la transición a tarjetas con chips de computadores en https://es.sba.gov.
Préstamos
Establezca un buen registro de pago para su negocio. De la misma manera que las oficinas de crédito mantienen un registro de su historial personal de crédito, varias empresas llevan registros sobre cómo los negocios manejan sus finanzas. Una buena forma de ganarse la confianza de los proveedores es hacer los pagos a tiempo. Además garantiza que su informe personal de crédito sea preciso porque lo más seguro es que lo revise un prestamista cuando solicite financiamiento para su negocio.
Revise las opciones para pedir dinero prestado para que su negocio opere o crezca. Las posibilidades incluyen:
- Líneas de crédito comerciales o tarjetas de crédito para negocios “Las líneas de créditos pueden ser útiles para evitar brechas en el flujo de fondos, también conocido como flujo de caja, pero a menudo se tratan de herramientas de financiación a corto plazo y pueden no ser la mejor opción para financiar inversiones costosas a largo plazo”, explicó Reynolds. “Las tarjetas de crédito para negocios pueden ser una opción, particularmente para compras de rutina más pequeñas, pero pueden ser costosas”.
- Préstamos a plazo para negocios. Con estos préstamos, su negocio acuerda pagar una suma fija de dinero, más interés, en cuotas fiables a lo largo de varios años. Deben considerarse para las compras mayores, como de maquinaria o equipamiento que puede beneficiar su negocio durante varios años.
- Líneas personales de crédito, como sus propias tarjetas de crédito “Los empresarios que recién comienzan pueden considerar utilizar sus cuentas de crédito personales, pero pueden haber inconvenientes” señaló Reynolds “Por ejemplo, las tasas de interés pueden ser altas, lo que dificulta devolver la cantidad prestada. Puede perder la garantía del préstamo si no puede pagar la deuda. Y si garantiza un préstamo con su negocio o utiliza un préstamo personal o su tarjeta de crédito con propósitos comerciales, su propia puntuación crediticia puede bajar si no se paga la deuda”. Tenga cuidado también con algunos contratos de tarjetas de crédito personales que requieran que la tarjeta no se utilice con propósitos comerciales.
Evitar pérdidas
No asuma que las tarjetas de negocios y las personales tienen las mismas reglas. Su responsabilidad por transacciones no autorizadas en sus cuentas personales de tarjetas de crédito y débito es generalmente limitada por regulaciones federales: $50 por tarjetas de crédito o $50 o más para tarjetas de débito (dependiendo de cuándo notifique al banco). Si bien la ley federal no protege a tarjetas de débito para negocios por responsabilidad de transacciones no autorizadas, su contrato de cuenta bancaria y las leyes estatales pueden limitar su responsabilidad. En cambio, si un emisor de tarjetas otorga 10 tarjetas de crédito o más a una empresa para que las usen los empleados, quizás exija que el negocio asuma una responsabilidad ilimitada ante transacciones no autorizadas. Si se emiten menos de 10 tarjetas de crédito al negocio, el límite de $50 para transacciones no autorizadas solo se aplica si las efectúa una persona que no es un empleado de la corporación. En definitiva: Notifique a su banco inmediatamente de cualquier problema porque que las leyes estatales, los estándares de la industria y sus contratos de depósito pueden brindar ciertas protecciones.
Cuídese de fraudes y estafas. Algunos ejemplos son retiros no autorizados de una cuenta bancaria así también como ofertas fraudulentas y facturas falsificadas. Un auditor le puede ayudar a identificar y minimizar los riesgos. Para aprender más, incluyendo crear planes personalizados de seguridad cibernética, visite www.alertaenlinea.gov. La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) también ofrece consejos para pequeños negocios en inglés www.ftc.gov/tips-advice/business-center/guidance/small-business-scams.
Para obtener más consejos para pequeños negocios por parte de FDIC Consumer News, consulte la página de enlaces rápidos en www.fdic.gov/consumers/assistancesp.