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FDIC Consumer News en Español

Verano 2015

Una mirada adelantada sobre las hipotecas inversas

En Inglés

Man&womenCada día, aproximadamente 10,000 personas en los Estados Unidos cumplen 62 años de edad según la Oficina del Censo. Y si son propietarios, pueden ser elegibles para obtener un préstamo contra una parte del patrimonio de su casa por medio de un préstamo llamado “hipoteca inversa”. A diferencia de una hipoteca tradicional, en la cual el prestatario hace pagos al prestamista, con una hipoteca inversa el prestamista le paga al prestatario el dinero solicitado y no espera que se le pague hasta después de que el prestatario ya no viva en esa casa. Pero según señaló Richard Schwartz, asesor de la FDIC, “Si bien una hipoteca inversa puede usarse como un ingreso mensual suplementario, obtener un pago único considerable en efectivo o ayudar a una persona mayor a ‘envejecer en su hogar’, algunos prestatarios pueden enfrentar obstáculos y consecuencias imprevistas, especialmente si ya no tienen la capacidad de pagar impuestos o seguro de propiedad”.

Consulte el último informe sobre hipotecas inversas de la FDIC Consumer News en la edición de Verano del 2013 en inglés (www.fdic.gov/consumers/consumer/news/cnsum13/borrowing-from-your-home.html). Aquí hay una actualización con un par de novedades en la edición del Verano 2013.

Nuevas reglas del HUD añaden protecciones para ciertos cónyuges sobrevivientes luego de la muerte de un prestatario de hipoteca inversa. El programa más popular de hipotecas inversas es la Hipoteca de Conversión con Garantía Hipotecaria (HECM, por sus siglas en inglés), que está asegurada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD, por sus siglas en inglés). Hasta hace poco, si el cónyuge no prestatario no estaba en el préstamo, no tenía derecho a permanecer en la propiedad luego de la muerte del prestatario. Pero según las nuevas reglas del HUD, un no prestatario que sobreviva a su cónyuge puede permanecer en la casa si se cumplen ciertas condiciones específicas. Estos cambios se aplican a los préstamos de hipoteca inversa en el que el cónyuge prestatario lo haya solicitado antes de agosto del 2014. Además, la pareja debe haber habitado la propiedad como residencia principal durante la duración del HECM, y deben haberse pagado los impuestos, seguros de propiedad y otras cuotas especiales requeridas por las leyes locales o estatales.

La preocupación por los cónyuges no prestatarios ha sido fuente de muchos problemas con la hipoteca inversa. He aquí por qué: La cantidad de dinero que un prestatario de una hipoteca inversa puede retirar se basa en parte en la edad del prestatario más joven; y a menos que todos los prestatarios tengan 62 o más, no califican para una hipoteca inversa.

“Muchos prestatarios que optaron por excluir al cónyuge más joven del préstamo para poder calificar para un HECM lo hicieron con la esperanza de que cuando el ocupante más joven cumpliera 62 pudiesen refinanciar y agregar al cónyuge”, dijo Andrea Riche, un gerente de programas de la FDIC que supervisa los problemas hipotecarios. “Pero cuando los precios de las casas bajaron en todo el país en el 2007 y 2008, la posibilidad de refinanciar en otro HECM fue eliminada. Y si el cónyuge prestatario fallecía, el HUD u otro prestamista privado pasaba a tener derecho de tomar posesión de la casa y casi siempre se desalojaba al cónyuge sobreviviente. Pero ahora, el HUD brinda un mecanismo para que un cónyuge no prestatario elegible se quede en la casa”.

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) le está advirtiendo a los consumidores sobre publicidades de hipotecas inversas potencialmente engañosas. En junio de 2015, la CFPB emitió un aviso al consumidor declarando que muchas publicidades de hipotecas inversas en la televisión, radio, impresas y en el internet “utilizaban declaraciones incompletas e imprecisas para describir los préstamos. Además, la mayoría de los requisitos importantes para los préstamos a menudo se enterraban bajo la letra chica, si es que se los mencionaba en absoluto. Estas publicidades pueden darle a los propietarios más viejos la falsa impresión que los préstamos de hipoteca inversa son una solución libre de riesgos para los vacíos financieros en la jubilación”.

Por ejemplo, la CFBP dijo “Luego de ver una variedad de anuncios, muchos propietarios con los que hablamos no se daban cuenta que los préstamos de hipoteca inversa tenían que devolverse”. Para aprender más y para obtener consejos, como el valor de desarrollar un plan financiero, visite www.consumerfinance.gov/blog/consumer-advisory-dont-be-misled-by-reverse-mortgage-advertising the CFPB website.

Antes de decidirse a solicitar una hipoteca inversa de cualquier tipo, hable con un profesional calificado. Para encontrar agencias de asesoría de HECM aprobadas por el HUD cerca de usted, ingrese en https://entp.hud.gov/idapp/html/hecm_agency_look.cfm o llame al 1-800-569-4287. La Comisión Federal de Comercio también tiene un sitio web para determinar si una hipoteca inversa es un producto que le convenga y tiene enlaces de información adicional en www.consumer.ftc.gov/blog/reverse-mortgage-right-you.