FDIC Consumer News en Español
Verano 2015
Establecer o reconstruir informes de crédito: Opciones para seguir adelante
Sus puntajes de crédito son preparados por la FICO y otras empresas y se basan principalmente en su historial de administración de deudas, como si acostumbra a hacer pagos a tiempo. Sus puntajes cumplen un papel muy importante en su vida diaria porque la próxima vez que solicite un préstamo o una tarjeta de crédito (o tal vez un nuevo apartamento o un seguro) sus puntajes podrían afectar la decisión final, incluyendo los costos.
Para todos aquellos consumidores con puntajes de crédito dañados y para aquellos que no tienen registros, detallamos a continuación algunas formas de mejorar esos puntajes.
Considere consultar con un servicio de asesoría de crédito de buena reputación. Le puede ayudar a desarrollar un plan a la medida para mejorar su puntuación de crédito, lo que puede incluir ayudarle a decidir cómo priorizar sus opciones de gastos. Los servicios de asesoría están disponibles para ayudar a los consumidores a presupuestar dinero, pagar facturas y a desarrollar un plan para mejorar sus historiales de crédito.
Tenga en cuenta que, de todos modos, no todos los asesores tienen buenas intenciones. Tenga cuidado con los servicios de asesoría que le aconsejan dejar de hacer pagos a sus acreedores o de hacer los pagos directamente al asesor (para que él pueda negociar en su nombre con el prestamista). Estos programas pueden ser costoso, pueden resultar en que su puntaje de crédito baje aún más, y también podría tratarse de estafas.
Para encontrar sugerencias para encontrar servicios de asesoría de buena reputación, visite el sitio web de la Comisión Federal de Comercio en www.consumer.ftc.gov/articles/0153- choosing-credit-counselor.
Entienda qué información tiene mayor posibilidad de influir en sus puntajes de crédito. En general, el factor más significante que afecta su puntaje es si usted paga a tiempo sus deudas. También es importante cuánto debe actualmente en cada cuenta en comparación al monto original del préstamo o límite de crédito. Hay otros factores como cuánto tiempo ha tenido sus préstamos y tarjetas de crédito actuales y los tipos de cuentas de crédito que tiene (por ejemplo, administrar una tarjeta de crédito y un préstamo en cuotas, como para un coche, está mejor visto que tener solo uno de esos dos préstamos).
Obtenga y revise una copia gratuita de su informe de crédito. Los informes de crédito, realizados por las oficinas de crédito, detallan la historia financiera de cada persona, y se utilizan para desarrollar puntajes de crédito. De acuerdo a la ley federal, puede obtener al menos un informe gratuito cada 12 meses de cada una de las oficinas de crédito a nivel nacional. Si encuentra un error, comuníquese con la oficina de crédito directamente y corrija el registro.
Para pedir su informa anual gratuito de las tres oficinas de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) visite www.AnnualCreditReport.com o llame a la línea gratuita 1-877-322-8228.
Para obtener información sobre su derecho de consultar y corregir informes de oficinas de crédito “especiales” que, por ejemplo, realizan el seguimiento del historial de una persona sobre su manejo de una cuenta de cheques, visite la Oficina de Protección Financiera al Consumidor en www.consumerfinance.gov/blog/you-have-a- right-to-see-specialty-consumer-reports- too.
Los informes de crédito detallan la historia financiera de cada persona, y se utilizan para desarrollar puntajes de crédito. De acuerdo a la ley federal, puede obtener al menos un informe gratuito cada 12 meses de cada una de las oficinas de crédito a nivel nacional. Si encuentra un error, comuníquese con la oficina de crédito directamente.
Si no califica para una tarjeta de crédito regular, considere solicitar una tarjeta de crédito segura sin costos o de bajo costo. Esta es una tarjeta de crédito en la que mantiene dinero (como garantía) en una cuenta de depósito en la institución financiera que emite la tarjeta.
Por ejemplo, si quiere una tarjeta de crédito con un límite de $1,000, puede depositar esa cantidad en una cuenta de ahorros en el banco que le ofrece la tarjeta. El prestamista le informará a una o más oficinas de crédito cómo administra la tarjeta, y a menudo le brindará la oportunidad de obtener una tarjeta de crédito no asegurada después de un cierto periodo de tiempo que cumpla con los pagos al día.
Las tarjetas seguras pueden conllevar cargos y pueden tener tasas de interés más elevadas, así que asegúrese de investigar antes de solicitar una.
Considere tener un codeudor si no tiene historial de crédito. Un familiar o un amigo que garantice el pago le puede ser de ayuda para obtener un préstamo. Está estructurado de tal manera que se espera que el prestatario principal haga los pagos pero el historial de pagos se informará bajo los dos nombres. Su codeudor debe saber que si usted no paga el préstamo, este será responsable de pagarlo por completo, y los pagos atrasados se reflejarán en ambos registros de crédito.
Consider taking out a small loan. A personal loan from a depository institution can help you establish credit. You may be asked to offer collateral to secure your loan.
Considere sacar un préstamo pequeño. Un préstamo personal de una institución depositaria le puede ayudar a establecer crédito. Es posible que se le pida que ofrezca una garantía para asegurar el préstamo.
Sea paciente. “Ya sea que haya pasado por una ejecución hipotecaria, bancarrota, divorcio o haya cometido errores con sus finanzas, es posible tomar el camino a la recuperación”, dijo Angelisa Harris, una gerente regional de Asuntos Comunitarios de la FDIC. “La clave es concentrarse y entender qué medidas van a ser de ayuda para reconstruir su crédito basados en su situación específica. No va a poder reconstruir su crédito de un día para el otro”.
Además agregó que “Armarse con conocimiento, obtener el asesoramiento de una organización de renombre e idear un plan le puede ayudar a dar grandes pasos hacia el mejoramiento de su calificación de crédito."
Para obtener más consejos o información, lea la publicación “Construir un mejor informe de crédito” de la Comisión Federal de Comercio (www.consumer.ftc.gov/blog/ building-better-credit-report-20).