Abrir una cuenta de depósito en una institución financiera asegurada por la FDIC puede ser uno de los pasos más importantes a tomar para alcanzar sus objetivos financieros.
Uno de los principales beneficios de abrir una cuenta en un banco asegurado es el seguro de depósito. El monto estándar del seguro de la FDIC es de $250,000 por depositante, por banco asegurado, para cada categoría de titularidad de cuenta. Sin embargo, los depositantes también se benefician de otras protecciones al consumidor.
A continuación encontrará información sobre las cuentas de depósito más comunes:
- Fundamentos de las cuentas de depósito
- Otros servicios que podrían ofrecer las cuentas de depósito
- Protecciones al consumidor de cuentas de depósito
- Errores de facturación y cómo resolverlos
- Recursos adicionales
Fundamentos de las cuentas de depósito
Los productos de depósito incluyen: cuentas de ahorro, cuentas de cheques, certificados de depósito (CD) y cuentas del mercado monetario (Money Market).
Una cuenta de cheques es una cuenta para hacer transacciones y está diseñada para pagar cuentas y retirar dinero regularmente. El dinero de una cuenta de cheques podría acumular intereses.
Las cuentas de ahorro se utilizan para apartar dinero para el futuro, guardar el dinero que no va a necesitar inmediatamente o que no va a usar regularmente.
Un certificado de depósito (CD) es otro tipo de cuenta que los consumidores pueden usar para reservar dinero para el futuro. Típicamente, debe mantener el dinero en el CD por un período determinado, o de lo contrario, si retira el dinero antes del vencimiento del CD, es posible que deba pagar un cargo o perder una parte de los intereses acumulados. Un CD por lo general ofrece una mayor tasa de interés que las cuentas de ahorro tradicionales.
Algunas instituciones financieras ofrecen a los consumidores cuentas de mercado monetario (también conocidas como cuentas de ahorro o cuentas de depósito Money Market). Por lo general, pagan una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros, pero requieren un saldo mínimo más alto que otras opciones de cuentas. Además, no está obligado a mantener su dinero en la cuenta durante un período de tiempo determinado.
Otros servicios que pueden ofrecer las cuentas de depósito
Dependiendo de la institución, los bancos podrían ofrecer servicios adicionales por tener una cuenta de depósito, por ejemplo:
Cambio de cheques: cambiar un cheque es convertir un cheque en efectivo. Por lo general las instituciones financieras no cobran cargos por cambiar sus cheques si usted tiene una cuenta con ellos.
Depósito directo: le permite recibir su dinero de forma segura a través de un depósito electrónico a su cuenta de cheques o ahorros.
Giro postal o Giro Bancario (Money order): los giros postales o bancarios se pueden utilizar para hacer pagos a particulares o a empresas porque se consideran una forma de pago más segura que un cheque personal. Además, los giros bancarios suelen ser fáciles de reemplazar si se pierden o son robados.
Cheques de caja (Cashier checks): también conocidos como “Cheques de gerencia”, son cheques garantizados por una institución financiera porque el dinero se toma de su cuenta corriente o de ahorros y es depositado en la cuenta del banco. Por eso, es el mismo banco el que emite el cheque a nombre de la persona o empresa a quien va dirigido el pago. Además, un cheque de caja se puede reemplazar si se pierde o se lo roban.
Tarjetas de prepago: con las tarjetas de prepago, los fondos se cargan directo en una tarjeta que puede usarse para realizar compras y obtener efectivo en los cajeros automáticos. Cada vez que usted utiliza la tarjeta, el saldo de esta se reduce por la cantidad gastada. En algunos casos existen cargos asociados con el uso de las tarjetas de prepago.
Tarjetas débito: con las tarjetas débito, el saldo de su cuenta de ahorro o cheques se reduce por la cantidad gastada, así como por los cargos asociados con el uso de la tarjeta. Las tarjetas débito se pueden utilizar en cajeros automáticos (ATM, por sus siglas en inglés). También se pueden utilizar para compras, tanto en línea como en “puntos de compra” (p.ej., un restaurante o estaciones de servicio).
Cajeros automáticos (ATM): estas máquinas pueden procesar diversas transacciones bancarias, incluso retirar dinero en efectivo, aceptar depósitos y pagos de préstamos y transferir dinero entre cuentas.
Tarjetas de cajeros automáticos (ATM): las tarjetas ATM le permiten usar un cajero automático para diversas transacciones de la cuenta. Ciertas tarjetas ATM también se pueden usar para hacer compras.
Servicio bancario en línea o móvil, incluyendo los servicios de pago de cuentas: estos servicios le permiten administrar sus cuentas por Internet a través de una computadora o un dispositivo móvil. Dependiendo del banco, podría haber una serie de servicios disponibles en línea o a través de una aplicación como:
- Ver la información actualizada del saldo de su cuenta, lo cual le permitirá conciliar las transacciones de su cuenta con más facilidad y con más frecuencia.
- Establecer pagos automáticos desde su cuenta para pagar sus facturas.
- Recibir alertas cuando reciba facturas nuevas, como las de servicios públicos.
- Depositar cheques de forma remota, en algunos casos, tomando una foto de ambos lados del cheque que desea depositar.
Pagos de “persona a persona” (P2P): se encuentran disponibles a través de aplicaciones móviles u otros servicios en Internet que le permiten realizar transferencias de fondos directas a otras personas.
- Existen diversas aplicaciones móviles para pagos de persona a persona y su funcionamiento puede diferir entre ellas.
Transferencias internacionales (o International Wire Transfer, en inglés): Se utilizan para transferir dinero a una persona o empresa en otro país. También se denominan “transferencias al exterior” o “remesas”.
Protecciones al consumidor de cuentas de depósito
La ley federal ofrece una serie de protecciones para los titulares de las cuentas de depósito.
- Seguro de depósito: es de los beneficios más significativos al tener una cuenta de depósito en una institución financiera asegurada por la FDIC. Este seguro protege sus depósitos en el improbable caso de que su banco quiebre.
No todas las cuentas y productos ofrecidos por las instituciones financieras cuentan con el seguro de depósito. La ley federal exige que los anuncios de los productos que no están cubiertos no incluyan el logotipo de la FDIC (p. ej., productos de inversión o de seguros). Además, las instituciones financieras deben comunicar a los consumidores de manera clara que estos productos no están asegurados por la FDIC y que los consumidores podrían perder el capital depositado en estos tipos de cuenta.
- Divulgaciones por adelantado: la Ley de Veracidad en los Ahorros (TISA) exige que los bancos le comuniquen a los consumidores la información de los cargos, tasas de interés y otros términos relacionados con sus cuentas de depósito. Esta información debe proporcionarse cuando se abre una cuenta, en caso de que usted la solicite y cuando el banco cambie los términos de la cuenta. Los consumidores pueden usar esta información para encontrar la cuenta que mejor se adapte a sus necesidades.
- Acceso a fondos depositados en cuentas de cheques: cuando los fondos se depositan en su cuenta de cheques, existen ciertas reglas y regulaciones que afectan la disponibilidad de los fondos. En general, los fondos depositados podrían no estar disponibles inmediatamente, pero podrían estar disponibles más rápidamente si el depósito se hizo en efectivo, a través de un cheque de caja o un cheque del gobierno. Los fondos depositados mediante un cheque de otro banco fuera de su estado podrían tomar más tiempo en estar disponibles.
- Cargos por sobregiro: algunos bancos permiten a los consumidores sobregirar su cuenta, por ejemplo, al retirar dinero de un cajero automático o al hacer compras con su tarjeta débito. Pero incluso si un banco le permite sobregirar su cuenta, la ley federal establece que el banco no puede cobrarle un cargo por sobregiro sin primero haber obtenido su permiso. En otras palabras, debe “optar por participar” o aceptar este cargo con anticipación.
- Transferencia electrónica de fondos o “cheques electrónicos” (“E-checks” en inglés): con la transferencia electrónica de fondos (EFT, por sus siglas en inglés), los consumidores pueden pagar y cobrar dinero electrónicamente, sin tener que usar cheques de papel. Los beneficios de las ETF es que son transacciones rápidas y seguras. Tanto los bancos como los consumidores tienen la responsabilidad de evitar y corregir cualquier error en la cuenta, como una transferencia electrónica no autorizada. Es importante revisar cuidadosamente sus estados de cuenta y notificar al banco inmediatamente si encuentra un error.
- Transacciones no autorizadas: si sabe que perdió su tarjeta débito y notifica a su banco dentro de los dos días siguientes, sus pérdidas tendrán un límite de $50. Pero si nota que perdió su tarjeta y no notifica a su banco dentro de dos días, es posible que deba pagar hasta $500 en cargos no autorizados. Del mismo modo, si observa una transferencia de fondos desde su cuenta bancaria que usted (u otro titular de la cuenta) no autorizó, usted no sería responsable de los fondos perdidos siempre que notifique al banco sobre el error dentro de los 60 días posteriores a que el banco le envíe su estado de cuenta. Si no notifica a su banco a tiempo, es posible que sus pérdidas no tengan límite.
Errores de facturación y cómo resolverlos
La Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA, por sus siglas en inglés) proporciona protecciones básicas para los consumidores con depósito directo electrónico o quienes usan tarjetas débito para acceder a su cuenta de depósito en un banco.
Por ejemplo, si notifica a su banco sobre un posible error en la cuenta, la EFTA requiere que el banco investigue y determine si ocurrió un error dentro de los 10 días hábiles posteriores a la recepción de su notificación (o 20 días hábiles para cuentas nuevas). Si su banco no puede completar su investigación dentro del plazo apropiado, este podría tomar hasta 45 días en determinar si ocurrió un error. Pero en estos casos, los bancos generalmente deben proporcionar a los consumidores un crédito provisional en su cuenta dentro de los 10 días hábiles posteriores a la recepción del aviso de error por parte del banco. Además, los bancos deben notificar a los consumidores sobre el crédito provisional dentro de los dos días hábiles posteriores a fecha en que hicieron el crédito.
- Algunos bancos podrían solicitarle que envíe un aviso de error por escrito después de haber informado del error de manera verbal.
- Si el banco no recibe esta confirmación por escrito dentro de los 10 días hábiles posteriores a la recepción del aviso inicial del error, el banco no estaría obligado a proporcionarle un crédito provisional.
- El período de tiempo para la investigación puede extenderse a 90 días si el error involucra una transferencia electrónica iniciada fuera de los Estados Unidos, una transacción con tarjeta débito en un punto de venta o una transacción que involucra una nueva cuenta dentro de los 30 días de haber sido abierta.
- Si el banco determina que hay un error en su cuenta, este debe corregir el error dentro de un día hábil después de confirmar el error y deberá informarle los resultados dentro de los tres días hábiles posteriores a la finalización de su investigación (incluyendo, si corresponde, una notificación en la que se le concedió un crédito provisional definitivo).
- Si un banco determina que no se produjo ningún error o que se produjo un error de forma o cantidad diferente a la descrita en su reporte, el banco debe enviar una explicación por escrito de sus conclusiones y señalar su derecho a solicitar los documentos en los que se basó para su investigación.
- Cuando el banco debite los fondos acreditados provisionalmente en su cuenta durante la investigación, debe proporcionarle la fecha y el monto del cargo a debitarse. Además, el banco deberá informarle que honrará cheques, giros o instrumentos similares a nombre de terceros y transferencias preautorizadas de su cuenta (sin cargo por sobregiro) durante los cinco días hábiles siguientes a la notificación.
Recursos adicionales
- Banca a la velocidad de la tecnología – PDF
- Cuidado con los cheques falsos – PDF
- Seguro de depósito
- Cobertura del seguro de depósito de la FDIC - Información general (youtube.com)
- ¿Cómo hace para depositar un cheque con su teléfono inteligente o tableta?
- Red de podcast Money Smart
- Ahorrar es excelente también para los objetivos a corto plazo – PDF
- Razones principales para abrir una cuenta bancaria – PDF