Hipotecas

Conceptos básicos sobre las hipotecas

En sus términos más simples, una hipoteca es un tipo de préstamo que le permite al comprador financiar una vivienda. Si no cumple con los pagos de la hipoteca, el contrato hipotecario le da al prestamista el derecho de tomar la propiedad como forma de pago.

Hay muchos tipos de préstamos hipotecarios, el más común es el préstamo de tasa fija que se paga en 30 años. Con un préstamo de tasa fija, el prestatario hace pagos mensuales por concepto de capital e intereses, los cuales se mantienen fijos durante la vigencia del préstamo. Otras características de la hipoteca de tasa fija incluyen:

• Sus pagos son predecibles y no se ven afectados por los cambios en las tasas de interés del mercado.
• En caso de que las tasas de interés en el mercado bajen, usted estaría bloqueado en su hipoteca a una tasa más alta que la del mercado.

Otros préstamos ofrecen tasas de interés variables (adjustable interest rate), lo que significa que sus pagos de capital e intereses podrían aumentar (o disminuir) con el tiempo. Las características de una hipoteca de tasa variable incluyen:

• Es posible que tenga una tasa baja por un período inicial de uno, tres, cinco, siete o 10 años.
• Los pagos mensuales pueden ser inicialmente más bajos que los préstamos de tasa fija.
• La tasa de interés y su pago pueden aumentar significativamente a lo largo del plazo del préstamo.
• Si las tasas de interés aumentan, no cuente con poder refinanciar a un préstamo de tasa fija más baja, ya que su situación financiera podría cambiar (por ejemplo, debido a la pérdida del trabajo) y aún así, podría no ser posible refinanciar a una tasa más baja que la tasa actual.

Volver al principio

Protecciones al consumidor hipotecario

Las protecciones al consumidor para los préstamos hipotecarios en muchos casos están determinadas por el tipo de préstamo. Por ejemplo, existen requisitos de divulgación diseñados específicamente para préstamos de tasa ajustable, para que los consumidores sepan cómo podrían aumentar sus pagos. Otras protecciones aplican en particular a los inmuebles ubicados en zonas de inundación. La siguiente sección enumera algunas de estas protecciones al consumidor, enfocándose en aquellas que brindan el mayor beneficio a la mayor cantidad de consumidores.

Ciertas leyes aplicables a los préstamos hipotecarios prohíben las prácticas de discriminación por parte de los prestamistas.

• La Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito (ECOA, por sus siglas en inglés) prohíbe a los prestamistas discriminar a los solicitantes de crédito en cualquier aspecto de la transacción por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, ya sea que todo o parte de los ingresos del solicitante provengan de un programa de asistencia pública, o si el solicitante ha ejercido de buena fe su derecho en virtud de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor.
• La Ley de Equidad de Vivienda (o Fair Housing Act, en inglés) prohíbe la discriminación en las transacciones de bienes raíces residenciales por motivos de raza, color, religión, sexo, discapacidad, estado familiar u origen nacional.

Ambas leyes hacen que sea ilegal que un prestamista rechace un préstamo o cobre más por un préstamo basadose en estas características. Las leyes se aplican durante todo el proceso del préstamo, desde el momento en que consulta para someter una solicitud de préstamo, hasta el momento cuando el préstamo se ha pagado en su totalidad.

Además, una regulación importante emitida por la Oficina para la Proteccion Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en ingles) requiere que los prestamistas brinden información clara y precisa a los consumidores durante el proceso de préstamo hipotecario. La regla conocida como "Know before you owe” (Saber antes de deber) combina las divulgaciones requeridas por la Ley de Veracidad en las Operaciones de Préstamo (TILA, por sus siglas en inglés) y la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA, por sus siglas en inglés) en dos formularios.

El primer formulario conocido como el “Estimado de préstamo”, enfatiza las características claves del préstamo, así como los riesgos y los costos del mismo. Este documento tiene como propósito ayudarle en la comparación de precios. El segundo formulario, la “Divulgación del cierre”, refleja la información del Estimado del préstamo y proporciona los términos y costos finales de la transacción hipotecaria. Los dos formularios están diseñados para ser usados de forma conjunta para ayudar a los consumidores a comparar los términos del préstamo y evitar sorpresas en el momento del "cierre". El cierre generalmente se refiere al momento en que el solicitante del préstamo firma el contrato del préstamo, otorga al prestamista una hipoteca sobre la vivienda del solicitante lo que le convierte en el propietario(a) de la vivienda.

Es importante destacar que la regla "Saber antes de deber" requiere que los prestamistas den a los consumidores tiempo para revisar y considerar la información que se proporciona en la Estimado del préstamo y la Divulgación del cierre. Otras disposiciones limitan a los prestamistas a cobrar cargos o a exigir la presentación de documentos para respaldar una solicitud de préstamo en ciertas fases del proceso de solicitud. La regla también exige que las divulgaciones indiquen con precisión los cargos, para que así los solicitantes puedan comparar los costos de los diferentes préstamos ofrecidos por los prestamistas.

También existen leyes y reglamentos para proteger a los deudores de ciertos riesgos durante el proceso de emisión de la hipoteca. Por ejemplo, existen requisitos especiales para las hipotecas de alto costo y de mayor precio, así como para las hipotecas inversas. También es ilegal que los originadores de préstamos dirijan a los consumidores a un tipo de préstamo en particular porque ese préstamo generaría más dinero para el originador (se aplican excepciones para las líneas de crédito con garantía hipotecaria y los tiempos compartidos). Se prohíben prácticas como "sobornos" en las hipotecas. También hay limitaciones en el uso de cuentas de depósito en garantía (o “escrow”, en inglés).

La Ley de Protección para el Propietario de Vivienda de 1998 facilita la cancelación del Seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) por parte de los propietarios de vivienda. El PMI es un seguro que protege a los prestamistas ante el riesgo de incumplimiento y ejecución hipotecaria, y generalmente se usa cuando el prestatario hace un pago inicial de menos del 20 %.

Según la Ley de Protección para el Propietario de Vivienda, los consumidores pueden cancelar el PMI de diferentes maneras:

• Mediante una solicitud por escrito. Una vez que el saldo del préstamo se haya reducido al 80 % del valor original de la propiedad, el deudor puede enviar una solicitud por escrito a su administrador hipotecario para cancelar el PMI. Por ejemplo, si el precio de venta original (o el valor de tasación al momento de la consumación del préstamo, o el que sea más bajo de los dos) y la cantidad del préstamo fue de $100,000 y los pagos regulares han reducido el saldo pendiente del préstamo a $80,000, el propietario puede solicitar la cancelación del PMI. Al decidir si acepta la cancelación del PMI, el prestamista puede considerar otros factores, como el historial de pagos. Los deudores también deben tener en cuenta que, si el valor de la propiedad ha disminuido, es posible que no sea posible cancelar el PMI.
• Terminación automática. Para los deudores que están al día con su préstamo, el PMI termina automáticamente una vez que el saldo principal alcanza el 78 % del valor original de la vivienda. Usando el mismo ejemplo, el PMI se cancelaría para un préstamo con un valor original de $100,000 una vez que el propietario haya reducido el saldo pendiente a $78,000.
• Terminación definitiva. Si un prestatario obtuvo un préstamo de tasa fija a 30 años, ha realizado pagos durante 15 años y está al día con el préstamo, la entidad administradora de préstamos debe rescindir el PMI. En otras palabras, el administrador finaliza la cobertura del PMI justo después de que el prestatario haya alcanzado el punto medio del período de amortización del préstamo.

Volver al principio

Consejos para obtener la mejor hipoteca

Los préstamos hipotecarios están disponibles a través de varios tipos de prestamistas: instituciones de ahorro, bancos comerciales, compañías hipotecarias y cooperativas de ahorro y crédito. Diferentes prestamistas pueden cotizarle precios diferentes, por lo que debe comunicarse con varios de ellos para asegurarse de obtener el mejor precio.

También puede obtener un préstamo hipotecario a través de un corredor (o agente) hipotecario. Los corredores procesan la solicitud en lugar de prestar dinero directamente; en otras palabras, encuentran un prestamista para usted. Los corredores tienen acceso a muchos prestamistas, lo que puede significar una selección más amplia de productos y términos de préstamo entre los que podía elegir. Por lo general, el corredor refiere su solicitud a prestamistas. Sin embargo, aún debe considerar contactar a más de un corredor, tal como lo haría con bancos, cooperativas de ahorro y crédito o instituciones de ahorro.

Es posible que no siempre esté claro si está tratando con un prestamista o con un corredor. Algunas instituciones financieras operan como prestamistas y corredores. Y la mayoría de los anuncios publicitarios de corredores no usan la palabra "corredor". Por lo tanto, asegúrese de preguntar si un corredor está involucrado. Debe preguntarle a cada corredor con el que trabaja cómo se le compensará para que pueda comparar los diferentes cargos. Esté preparado para negociar tanto con los corredores como con los prestamistas.

Asegúrese de obtener información sobre hipotecas de varios prestamistas o corredores. Sepa cuánto puede dar como pago inicial y averigüe todos los costos involucrados en el préstamo, no solo el monto del pago mensual o la tasa de interés. Solicite a cada prestamista y corredor información sobre el mismo monto, plazo y tipo de préstamo para que pueda comparar la información.

Es importante obtener la siguiente información de cada prestamista o corredor:

Tasas de interés

• Pídale a cada prestamista o corredor una lista de sus tasas de interés hipotecarias actuales y pregunte si las tasas cotizadas son las más bajas para ese día o semana.
• Pregunte si la tasa es fija o ajustable. Tenga en cuenta que cuando las tasas de interés de los préstamos de tasa ajustable aumentan, generalmente también lo hace el pago mensual.
• Si la tasa cotizada es para un préstamo de tasa ajustable, pregunte cómo cambiaría su tasa y el pago del préstamo con el tiempo. También pregunte si es posible que su pago mensual disminuya si bajan las tasas de interés.
• Pregunte por la tasa de interés efectiva anual (APR, por sus siglas en inglés) del préstamo. La APR tiene en cuenta no solo la tasa de interés, sino también los puntos, los honorarios del corredor y otros cargos requeridos en el crédito, expresados como una tasa anual.

Puntos

• Los puntos son cargos pagados al prestamista o corredor al momento de obtener el préstamo y, a menudo, están vinculados a la tasa de interés; por lo general, cuantos más puntos pague, menor será la tasa.
• Consulte su periódico local para obtener información sobre las tasas y los puntos que se ofrecen actualmente.
• Para que realmente sepa cuánto tendrá que pagar, pida que le coticen los puntos como una cantidad en dólares, en lugar del número de puntos solamente.

Cargos

Por lo general, un préstamo hipotecario implica muchos cargos, que pueden incluir costos de suscripción o emisión del préstamo, honorarios de intermediarios y costos de transacción, liquidación y cierre. Cada prestamista o corredor debería proporcionarle un cálculo de sus cargos. Muchos de estos cargos son negociables. (Consulte "Considere sus ofertas" a continuación para obtener más información). Algunos cargos se pagan al momento de solicitar el préstamo (como los cargos de solicitud y avalúo) y otros se pagan al cierre. En algunos casos, puede pedir prestado el dinero necesario para pagar estos cargos, pero hacerlo aumentará el monto del préstamo y los costos totales. Los préstamos "sin costo" a veces están disponibles, pero por lo general involucran tasas de interés más altas.

• Pregunte qué incluye cada cargo. Podría haber varios factores agrupados en un solo cargo.
• Pida que le expliquen aquellos cargos que no entiende.

Pago Inicial

Algunos prestamistas exigen el 20 % del precio de compra de la vivienda como pago inicial. Sin embargo, muchos prestamistas ahora ofrecen préstamos que requieren menos del 20 %, algunas veces tan solo del 3 % para préstamos convencionales. Además de los préstamos convencionales con requisitos de pago inicial bajos, existen programas con asistencia del gobierno como FHA (La Administración Federal de Vivienda), VA (Administración de Veteranos) o USDA (Departamento de Agricultura de los Estados Unidos). Los préstamos a través de estos programas pueden tener requisitos de pago inicial sustancialmente menores al 20 %.

• Pregunte cuáles son los requisitos que pide el prestamista para el pago inicial, incluida la forma en que verificarían que usted tenga los fondos suficientes para este.
• Pregúntele a su prestamista acerca de los programas especiales que tiene disponibles.

Seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés)

Si un prestatario no hace un pago inicial del 20 %, el prestamista generalmente requiere que el comprador de la vivienda adquiera un seguro hipotecario privado PMI para proteger al prestamista en caso de que el comprador de la vivienda no pague el préstamo. En caso que le requieran PMI para su préstamo, pregunte:

• Cuál será el costo total del seguro.
• Cuánto será su pago mensual incluyendo la cuota del PMI.
• Por cuánto tiempo tendrá que tener el PMI.

Considere sus ofertas

Una vez que sepa las condiciones que le ofrece de cada prestamista, negocie para obtener el mejor trato posible. Pídale al prestamista o corredor que le comunique todos los costos asociados con el préstamo. Luego pregunte si el prestamista o el corredor podrían reducir o eximirle de pagar algunos de sus cargos o si aceptarían una tasa de interés más baja o menos puntos. Asegúrese de que el prestamista o el corredor no estén reduciendo un cargo mientras le aumentan otro o que le disminuyan la tasa de interés mientras le aumentan los puntos. No hay nada de malo en preguntar a los prestamistas o corredores sí pueden ofrecer mejores términos que los ofrecidos originalmente o los que ha encontrado con otros prestamistas.

Una vez que esté satisfecho con los términos que ha negociado, es posible que desee obtener un compromiso por escrito del prestamista o corredor. El bloqueo de la tasa de interés debe incluir la tasa que ha acordado, el período que dura el compromiso y la cantidad de puntos a pagar. Le podrían cobrar un cargo por bloquear la tasa del préstamo. Este cargo podría ser reembolsable al momento del cierre. Las tasas garantizadas pueden protegerlo de los aumentos mientras se procesa su préstamo; sin embargo, si las tasas bajan, usted podría terminar con una tasa menos favorable. Si esto sucediera, intente negociar el compromiso con el prestamista o el corredor.

Una vez que haya decidido el tipo de hipoteca que desea, hay varios pasos que puede seguir para obtener el mejor precio para su préstamo.

• Consulte los anuncios en los periódicos locales y en Internet para tener una idea de los mejores términos y tasas disponibles. Tenga en cuenta, sin embargo, que las tasas cambian con frecuencia y es posible que no pueda obtener la tasa publicada.
• Comuníquese con varios prestamistas el mismo día para comparar cotizaciones. No tenga miedo de dejar que los prestamistas compitan por su negocio haciéndoles saber que está buscando la mejor oferta.
• Negocie el mejor precio que pueda conseguir. Pídale al prestamista mejores términos que los cotizados originalmente. Los prestamistas pueden ofrecer diferentes precios a diferentes personas, aunque tengan las mismas cualificaciones. Pídale al prestamista que reduzca o le exonere de uno o más cargos, incluidos los cargos de emisión del préstamo, o pídale que acepte una tasa más baja. Asegúrese de que el prestamista no reduzca un cargo y suba otro en su lugar. A veces, el prestamista le ofrecerá una tasa de interés más baja si paga un cargo por adelantado a cambio de reducir la tasa, lo que se denomina punto de descuento o simplemente "punto". Un punto equivale al 1 % del monto del préstamo. Si considera pagar un cargo por adelantado a cambio de una tasa más baja, asegúrese de saber en cuánto le reducen la tasa de interés si paga por los puntos de descuento y cómo esto afectaría al costo total del préstamo.
• Asegúrese de obtener un “Estimado de préstamo” incluyendo la liquidación de todos los cargos que tendría que pagar. El Estimado de préstamo es una lista detallada de los costos y cargos asociados con su préstamo que su prestamista o corredor le debe entregar de buena fe.
• Utilice el Estimado de préstamo para comparar y comprender todos los costos, términos y el riesgo de "impacto de pago" (o “payment shock”, en inglés). El impacto de pago es el riesgo al tener ciertos tipos de hipoteca cuyo pago podría aumentar a futuro, como es el caso de los préstamos con tasa de interés variable. Cuando la tasa de interés aumenta, su pago mensual también aumentará creando un riesgo en caso de que el prestatario no esté financieramente preparado para asumir el nuevo pago.
• El único cargo que un prestamista puede cobrarle antes de darle el Estimado de préstamo, es una cantidad razonable para cubrir el costo de su reporte de crédito. Usted podría obtener Estimados de préstamo para diferentes tipos de crédito y de diferentes acreedores para así ayudarlo a comparar opciones. Por ejemplo, puede obtener un Estimado para un préstamo de tasa fija del 4,5 % y otro para un préstamo de tasa ajustable del 4 %, para ayudarle a comprender y comparar los costos y riesgos generales de cada tipo de préstamo.

Volver al principio

Preaprobación

Los prestamistas usan ciertos criterios para aprobarle un préstamo hipotecario, incluyendo sus ingresos, deudas e historial de crédito. Solicite una preaprobación de un prestamista para tener una idea de cuánto le podrían prestar, y así calcular el valor máximo de la casa a comprar. La preabrobación también sirve como un compromiso del prestamista para aprobarle el préstamo, lo que puede ser atractivo para los vendedores de vivienda.

Para obtener la aprobación previa, debe reunir sus registros financieros y completar una solicitud. Por lo general, necesitará:

• Recibos de pago de sus ingresos por los últimos dos o tres meses,
• Formularios W-2 de los últimos dos años,
• Declaraciones de impuestos de los últimos dos años,
• Información sobre sus activos y deudas,
• Estados de cuenta bancarios recientes, y
• Pruebas de cualquier ingreso adicional. (No es necesario que divulgue los pagos de pensión alimenticia o manutención de los hijos a menos que desee que se consideren para pagar el préstamo).

Volver al principio

Programas de asistencia para compradores de vivienda

Hay varios programas disponibles para ayudar a los desean comprar una vivienda por primera vez.

Muchas ciudades y gobiernos locales ofrecen programas de asistencia para compradores de vivienda, especialmente para personas con ingresos más bajos. Las instituciones financieras también pueden ofrecer préstamos especiales para ayudarle a convertirse en propietario de vivienda. Además, algunas instituciones financieras ofrecen Cuentas de Desarrollo Individual, en las que las organizaciones participantes igualan sus contribuciones de ahorro para ayudarlo a ahorrar para el pago inicial o los costos de cierre.

Estos programas generalmente requieren que los participantes completen algunas clases de educación financiera.

Si está buscando ayuda para comprar una vivienda:

• Pregúntele a su prestamista o al gobierno local sobre los programas de asistencia para compradores de vivienda que ofrecen.
• Pregunte a los agentes inmobiliarios locales acerca de los programas especiales.
• Consulte con una agencia local de asesoramiento sobre propiedad de vivienda aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD, por sus siglas en inglés).

Agencias de asesoramiento aprobadas por el HUD (hud.gov)

Los gobiernos federal, estatal y local ofrecen muchos tipos de programas para préstamos hipotecarios. La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) y el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) son dos de los más comunes. Cada programa de préstamos hipotecarios tiene requisitos de elegibilidad específicos y no todas las personas son elegibles.

Los beneficios de estos programas varían, pero pueden incluir:

• Requisito de pago inicial bajo,
• Estándares para la evaluación de la solicitud de préstamo más flexibles mediante los cuales el prestamista considera formas no tradicionales de historial de crédito (por ejemplo, pagos de alquiler o servicios públicos) y las proporciones de deuda más altas en comparación con sus ingresos,
• Plazos de pago más largos que los préstamos hipotecarios típicos (nota: su pago mensual será más bajo, pero la hipoteca tardará más en pagarse y pagará más intereses durante la vigencia del préstamo), y
• Requisitos de educación para propietarios. Estos programas le ayudan a comprender el proceso de compra de una vivienda, el presupuesto, la búsqueda de una vivienda, la obtención de un préstamo y el mantenimiento de la vivienda. Muchas agencias de asesoramiento para la vivienda aprobadas por el HUD ofrecen estas clases.

Algunas restricciones a estos programas pueden incluir limitaciones en el precio de compra, cargos por servicio y tarifas más altas por la emisión del préstamo.

Volver al principio

Problemas de crédito

No asuma que los problemas de crédito menores o las dificultades derivadas de circunstancias únicas, como una enfermedad o una pérdida temporal de ingresos, le impedirán obtener un préstamo hipotecario. Asegúrese de explicar su situación al prestamista o al corredor si su informe de crédito contiene información negativa que es correcta, pero existen buenas razones para confiar en que pagará el préstamo. Si sus problemas de crédito no pueden explicarse, probablemente tendrá que pagar más que aquellas personas con buen historial de crédito. Pero no asuma que la única forma de obtener crédito es pagando un precio alto.

Pregunte cómo su historial de crédito anterior afecta el precio de su préstamo y qué debe hacer para obtener un mejor precio. Tómese el tiempo para comparar opciones y negociar el mejor trato posible.

Ya sea que tenga problemas de crédito o no, es una buena idea revisar su informe de crédito antes de solicitar un préstamo para ver si está correcto y completo. Para solicitar una copia de su informe de crédito, comuníquese con AnnualCreditReport.com. (en inglés).

Volver al principio

Cómo prevenir la ejecución hipoteca

Se recomienda a los bancos que originan y administran préstamos hipotecarios que hagan intentos prudentes para ofrecer soluciones a los propietarios de vivienda que tienen problemas para hacer sus pagos hipotecarios. Explorar opciones que puedan mantener a los propietarios en sus hogares puede ser una de las mejores maneras para que los prestamistas mitiguen las pérdidas, preserven las relaciones con los clientes y mantengan vecindarios seguros y estables.

Los propietarios de vivienda que actualmente tienen o creen que podrían tener dificultades para realizar sus pagos, deben comunicarse lo antes posible con su entidad administradora de préstamos o una agencia de asesoramiento acreditada para analizar sus opciones. Los deudores con problemas de pago deben tener cuidado al tratar con ciertas organizaciones que les alientan a dejar de hacer los pagos o abandonar su hogar mientras le prometen reparar su crédito. Si suena demasiado bueno para ser verdad, bien puede ser una estafa que podría dañar su crédito y/o costarle más a largo plazo. Trabajar directamente con el administrador u organizaciones legítimas sin fines de lucro es el mejor enfoque para los deudores con problemas de pago.

Volver al principio

Glosario de hipotecas

Cargos por emisión de préstamos son cargos que cobra el prestamista por procesar el préstamo y, a menudo, se expresan como un porcentaje del monto del préstamo.

El depósito en garantía (o “Escrow”, en inglés) es la retención de dinero o documentos por parte de un tercero neutral antes del cierre. También puede ser una cuenta mantenida por el prestamista (o administrador) en la que el propietario abona dinero para el pago futuro de impuestos y seguros.

El seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) protege al prestamista contra una pérdida si el prestatario no paga el préstamo. Suele exigirse para préstamos en los que el pago inicial es inferior al 20 % del precio de venta de la propiedad o, en un refinanciamiento, cuando el valor financiado es superior al 80 % del valor del avalúo de la vivienda.

Institución de ahorro es un término general para las entidades de ahorro y las asociaciones de ahorro y préstamo.

La tasa de interés anual (APR, por sus siglas en inglés) es el costo de pedir dinero prestado expresado como un porcentaje anual. Las tasas de interés pueden cambiar debido a las condiciones del mercado.

Los costos de transacción, liquidación o cierre pueden incluir los cargos de solicitud de crédito, examen de título de la propiedad, resumen de título, seguro de título y cargos de inspección de propiedad, honorarios por preparar escrituras, hipotecas y documentos de liquidación, honorarios de abogados, cargos de registro, honorarios del notario, como también cargos por avalúo de la propiedad e informes de crédito. Bajo la Ley Federal de Veracidad en Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés), la Ley de Procedimientos de Operaciones de Bienes Raíces (RESPA, por sus siglas en inglés) y el Reglamento de Divulgación Integrada de TILA-RESPA, el prestatario debe recibir dentro de los tres días hábiles posteriores a la solicitud de crédito, un Estimado de préstamo que incluye los costos de cierre.

Los préstamos convencionales son préstamos hipotecarios distintos a aquellos que están asegurados o garantizados por una agencia gubernamental como la FHA, VA o el Desarrollo Rural (anteriormente conocido como la Administración de Viviendas para Agricultores, o FmHA, por sus siglas en inglés).

Los préstamos de tasa fija generalmente tienen plazos de pago de 15, 20 o 30 años. Tanto la tasa de interés como los pagos mensuales (de capital e interés) permanecen iguales durante la vigencia del préstamo.

Préstamos con tasa de interés ajustable, también conocidos como préstamos de tasa variable, generalmente ofrecen una tasa de interés inicial más baja que los préstamos de tasa fija. La tasa de interés fluctúa durante la vida del préstamo según las condiciones del mercado, pero el contrato de préstamo generalmente establece unas tasas máximas y mínimas. Cuando las tasas de interés aumentan, generalmente los pagos de su préstamo aumentan también; y cuando las tasas de interés caen, es posible que su pago mensual también baje.

Puntos son cargos pagados al prestamista al momento de la emisión del préstamo para obtener una tasa de interés más baja. Un punto equivale al 1 % del monto del préstamo. Los puntos generalmente se pagan en efectivo al cierre. En algunos casos, puede pedir prestado el dinero necesario para pagar por los puntos, pero hacerlo aumentaría el monto del préstamo y por lo tanto los costos totales.

Bloqueo de tasa (o Rate Lock, en inglés) se refiere a un acuerdo por escrito que garantiza al comprador de una vivienda una tasa de interés específica para un préstamo hipotecario siempre que el préstamo se cierre dentro de un período determinado de tiempo, normalmente de 60 o 90 días. A menudo, el contrato también especifica la cantidad de puntos que se pagarán al cierre.

Tasa de interés efectiva anual (APR, por sus siglas en inglés) es el costo del crédito expresado como una tasa anual. La APR incluye la tasa de interés, los puntos, los honorarios del corredor y otros cargos relacionados con el crédito que el prestatario debe pagar.

Una hipoteca es un documento, firmado por un prestatario cuando se otorga un préstamo hipotecario, esta le da al prestamista el derecho de tomar posesión de la propiedad si el prestatario no paga o incumple con el contrato del préstamo.

Volver al principio

Recursos adicionales

• Información y Centro de Soporte de la FDIC
• La FDIC explica la suspensión temporal del cobro o “Forbearance” (youtube.com)
• Al solicitar su primer préstamo hipotecario estar informado es clave - PDF

Volver al principio