Protección al consumidor: cuentas de depósito
Conceptos básicos sobre las cuentas de depósito
Los consumidores con depósitos en bancos asegurados por la FDIC se benefician de una amplia variedad de protecciones para el consumidor, dependiendo de la clase de cuenta de depósito, cómo acceden a su cuenta y los productos relacionados. Tal vez se conoce mejor a la FDIC por proteger a los consumidores al asegurar los depósitos. Específicamente, la FDIC asegura a cada depositante hasta por lo menos con $250.000 en cada banco asegurado por FDIC en el improbable caso de quiebra bancaria. De todos modos, los depositantes también se encuentran beneficiados por otras protecciones. A continuación hay información sobre las protecciones normales al consumidor para ciertas cuentas de depósitos, productos y servicios.
Protecciones disponibles para el consumidor
- Hacer publicidad a cuentas de depósito versus cuentas no depositarias. Muchos consumidores buscan productos asegurados por la FDIC porque son productos seguros y financieramente conservativos. Debido a que “FDIC” y “asegurado por la FDIC” son herramientas importantes de marketing, es importante que los bancos utilicen correctamente estas designaciones para ayudar al consumidor a identificar a los productos asegurados por la FDIC. Los bancos tienen permitido utilizar “FDIC” o “miembro de la FDIC” o “asegurado por la FDIC” al promocionar un producto asegurado por la FDIC, como un certificado de depósito.
Sin embargo, para los productos financieros que no están asegurados por la FDIC, como los productos de inversión o de seguro, las publicidades del banco no incluyen el logo de la FDIC. Además, debería estar claro para los consumidores que estos productos no están asegurados por la FDIC y que los consumidores pueden perder capital.
- Cuándo los depósitos en una cuenta de cheques se vuelven disponibles. Cuando se depositan fondos en una cuenta de cheques, hay reglas y regulaciones que afectan cuándo puede acceder a los mismos. Generalmente, los fondos no están disponibles inmediatamente, pero está disponibles más rápido si el depósito es en efectivo, con un cheque de certificado o un cheque gubernamental. Puede tardar más tiempo acceder a los fondos si el depósito es un cheque de un banco de otro estado.
- Tarifas de sobregiro referentes a cajeros automáticos o transacciones únicas de tarjeta de débito. Muchos consumidores sobregiran su cuenta al sacar dinero de un cajero automático o comprando algo con la tarjeta de débito. Pero aunque de este modo el banco autorice la transacción, no le puede cobrar una tarifa de sobregiro sin primero obtener su permiso. En otras palabras, usted debe “suscribirse” (opt-in) o estar de acuerdo con este cargo con anticipación.
- Resolución de errores en transferencias de fondos electrónicas. Tanto los bancos como los consumidores tienen la responsabilidad de evitar y corregir cualquier error de la cuenta, como una transferencia electrónica no autorizada. Es importante revisar sus estados de cuenta cuidadosamente y notificar al banco de inmediato si ve un error. Además, notifique a su banco tan pronto se haya dado cuenta que perdió su tarjeta de débito. Este es el beneficio de mantener una estrecha vigilancia sobre sus estados de cuenta:
- Perdió su tarjeta de débito. Si sabe que perdió la tarjeta de débito y notifica al banco dentro de los dos días, sus pérdidas tendrán un tope de $50. Pero si se da cuenta que perdió su tarjeta y no notifica al banco a tiempo, puede llegar a pagar hasta $500 en cargos que usted no autorizo.
- Estados de cuenta. Si usted descubre una transferencia de fondos desde su cuenta bancaria que usted (u co-titular de la cuenta) no autorizó, no es responsable por los fondos perdidos siempre y cuando notifique al banco del error dentro de los 60 días de que el banco le haya enviado el estado de cuenta. Si no notifica al banco a tiempo, entonces sus pérdidas pueden no ser limitadas.
- Contrato de depósito. La Ley de veracidad en los ahorros (TISA, por sus siglas en inglés) y el Reglamento DD protegen a los consumidores al requerir a los bancos que informen sobre las tarifas, tasas de interés y otros términos relacionados con sus cuentas de depósito. Los consumidores pueden utilizar esta información para elegir la mejor cuenta. Los bancos deben proporcionarle esta información a los consumidores cuando, por ejemplo, se abre una cuenta, cuando usted lo solicite y cuando cambian los términos de la cuenta.
Más información
- Recursos relacionados con ahorros (en inglés)
- Orientación conjunta sobre la protección de sobregiro (en inglés)
- Programas de pago de sobregiro y protección al consumidor (en inglés)
- Símbolo de confianza (en inglés)
- Centro de recursos bancarios para la juventud (en inglés)
- Cuando un banco cierra
- Búsqueda de fondos no reclamados (en inglés)