Guía para prevenir y manejar los cargos por sobregiro

Evite los cargos por sobregiro

Un sobregiro puede ocurrir cuando intenta gastar más dinero del que tiene disponible en su cuenta corriente. Por ejemplo, supongamos que tiene $40 en su cuenta. Usted le pide a su compañía telefónica que le haga un débito automático de $35 de su cuenta de cheques para pagar la factura. Ahora tiene $5 disponibles. A continuación, utiliza su tarjeta débito para realizar una compra por un total de $10. Usted estaría realizando un sobregiro en su cuenta si el banco autoriza la compra de $10. Esto podría significar cargos por sobregiro costosos. El monto del sobregiro más los cargos de su banco, se cobrarán de inmediato y por completo la próxima vez que haga un depósito, incluyendo los depósitos realizados por su empleador, depósitos de beneficios del gobierno y otros depósitos directos de los cuales dependa. Estos cobros reducirán el saldo de su cuenta nuevamente y podrían aumentar el riesgo de más cargos por sobregiro y tarifas costosas.

Volver al principio

Compras con tarjetas débito y ATM

En 2010, ciertas regulaciones federales entraron en efecto para proteger a los consumidores bancarios en el evento de que sus cuentas se sobregiren. Los consumidores ahora tienen la opción de optar por participar en el programa de sobregiro de su banco. Al optar por participar en el programa, el banco puede cobrarle un cargo por sobregiro al exceder el saldo de su cuenta debido a una transacción en un punto de venta (Point-of-sale o POS, por sus siglas en inglés) o al retirar dinero en un cajero automático.

Esto se conoce como la Regla de consentimiento (“opt-in rule”, en inglés). Si usted no se suscribe al programa de sobregiro y no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir un retiro en efectivo o una compra, el banco rechazará las transacciones que realice en un cajero automático o con una tarjeta débito en un punto de venta. Si usted no se suscribe al programa pero el banco paga una transacción realizada en un cajero automático o en un punto de venta y su cuenta se sobregira, el banco no podrá cobrarle un cargo por sobregiro.

Volver al principio

Cheques y otras transacciones relacionadas con pagos desde cuentas

Cuando exiten transacciones que podrían exceder su saldo, por ejemplo, si gira un cheque que causaría un sobregiro o si tiene facturas recurrentes que se cobran automáticamente de su cuenta, su banco puede elegir si quiere “pagar” (cubrir) la transacción que haría exceder su saldo. Si el banco decide cubrir la transacción, puede esperar que le cobren un cargo por sobregiro, el cual suele ser de $30 en promedio. Si el banco decide no cubrir la transacción, este podría cobrarle un cargo por “insuficiencia de fondos” (NSF, por sus siglas en inglés) y el comerciante también podría cobrarle un cargo por cheque devuelto.

Volver al principio

Dos maneras de evitar tarifas costosas por sobregiro al usar programas de sobregiro automático

Estas son algunas formas de protegerse para evitar cargos de sobregiro costosos:

1. Vigile su saldo. Mantenga un registro de los depósitos y retiros que realiza en su cuenta. Puede utilizar un registro de cheques en papel o electrónico. Acuérdese de mantener un registro de los retiros efectuados en cajeros automáticos, las compras que realiza con su tarjeta débito, las facturas que se cobran electrónicamente de su cuenta y los cheques. También puede ser una buena idea mantener fondos adicionales en su cuenta para ayudar a evitar sobregiros involuntarios.
2. Vincular su cuenta corriente a una cuenta de ahorro. Si las cuentas están vinculadas y no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir la transacción, el banco transferirá fondos de su cuenta de ahorro a su cuenta corriente para cubrir la diferencia. Esto podría ahorrarle dinero en comparación con otros programas de sobregiro, porque la mayoría de los bancos sólo le cobrarán una tarifa pequeña por la transferencia, en caso de que decidan cobrarle. No obstante, esta opción es útil solo si tiene suficiente dinero en la cuenta de ahorro vinculada para cubrir la transacción. De lo contrario, pregunte en su banco cuáles son las alternativas menos costosas a los programas de sobregiro, por ejemplo, una línea de crédito vinculada a la cuenta o un préstamo pequeño y asequible.

Volver al principio

¿Qué debería hacer si tengo un problema?

Si tiene alguna inquietud sobre su cuenta, comuníquese con su institución financiera. Explique el problema y cómo le gustaría que se resolviera el problema. Si no consigue los resultados que busca después de comunicarse con el banco, puede comunicarse con el regulador federal del banco para solicitar asistencia.

Para conocer más sobre cómo administrar su dinero sabiamente, complete el programa de educación financiera Money Smart de la FDIC.

Para obtener más información sobre sobre cómo comunicarse con el regulador federal de su banco, llame gratis al número de teléfono de asistencia al consumidor de la FDIC:

1-877-ASK-FDIC
(1-877-275-3342)

Volver al principio