Préstamos estudiantiles

Conceptos básicos relacionados con los préstamos estudiantiles

El Departamento de Educación proporciona préstamos estudiantiles federales como:

• Préstamos directos con subsidio: otorgados a estudiantes elegibles que demuestren una necesidad financiera para ayudar a cubrir los costos de la universidad.
• Préstamos directos sin subsidio: otorgados a estudiantes elegibles independientemente de su necesidad financiera.
• Préstamos directos PLUS: otorgados a estudiantes graduados y profesionales, así como a padres de estudiantes universitarios dependientes para ayudarles a pagar los costos no cubiertos por otra ayuda financiera.
• Préstamos directos de consolidación: permite a los estudiantes combinar todos sus préstamos estudiantiles federales elegibles en un solo préstamo con una entidad administradora de préstamos.

Estos préstamos ofrecen beneficios importantes. Por ejemplo, si tiene un Préstamo directo con subsidio, el gobierno federal pagará los intereses del préstamo mientras esté en la universidad. Además, las tasas de interés de los préstamos federales generalmente son fijas, lo que significa que no se sorprenderá por un posible aumento en la tasa de interés de su préstamo. Los préstamos federales también le permiten realizar pagos en función de sus ingresos, diferir los pagos en determinadas circunstancias (como cuando regresa a la universidad) y pueden ser perdonados después de 10 años si sigue una carrera en el servicio público.

Los préstamos estudiantiles privados son otorgados por un prestamista, como un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Por lo general, el prestamista considerará varios factores al revisar su solicitud de préstamo, incluido su historial de crédito y si tiene un codeudor. Los préstamos privados pueden ofrecer tasas de interés variables, por lo que la tasa de interés puede aumentar durante la vigencia del préstamo. Estos préstamos también suelen tener menos opciones para reducir o posponer los pagos y podrían tener opciones de pago menos flexibles.

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Protecciones al consumidor para préstamos estudiantiles

Muchas leyes de protección al consumidor se aplican a los préstamos estudiantiles. Por ejemplo:

• Los prestamistas deben mostrar a los prestatarios el costo del crédito en dólares y una tasa de interés efectiva anual (APR, por sus siglas en inglés) y también revelar los términos de manera significativa y uniforme.
• Los cobradores de deudas no pueden utilizar prácticas abusivas, injustas o engañosas para cobrar préstamos estudiantiles.
• Los prestamistas, administradores o cobradores de deudas deben proporcionar información precisa a las agencias de informes de crédito. Las agencias de informes de crédito también deben brindarle información precisa. Una vez al año, puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito de cada agencia por teléfono, correo o en el sitio web annualcreditreport.com (en inglés).
• Los prestamistas no pueden discriminar durante una transacción de crédito por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, por recibir asistencia pública o si, de buena fe, ejerce sus derechos bajo la Ley de Protección al Crédito del Consumidor.
• Las escuelas deben permitir a los prestatarios elegir cómo quieren recibir cualquier ayuda financiera, que puede incluir préstamos estudiantiles federales, además de la matrícula y los cargos pagados directamente a la escuela. (Estas cantidades se denominan saldos de crédito y generalmente se usan para pagar los gastos de manutención). Si una escuela le entrega fondos electrónicamente usando una tarjeta de débito o prepagada, debe limitar los cargos que se le pueden cobrar por consultas de saldo y acceso a cajeros automáticos.

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Consejos sobre préstamos estudiantiles

Si está buscando formas de financiar su educación o la de sus hijos:

• Complete la Solicitud Gratuita para Estudiantes Federales (FAFSA). Visite fafsa.gov para encontrar la fecha límite para presentar la solicitud y completarla. Debe completar la FAFSA para calificar para subvenciones, préstamos y pasantías federales y estatales.
• Calcule cuánto necesita pedir prestado. Sus costos anticipados pueden incluir matrícula, libros, alojamiento, comida y transporte. Reste sus ahorros para la educación, las contribuciones familiares, los ingresos por pasantías o salarios, becas y/o subvenciones para ayudar a determinar cuánto puede necesitar. Incluso si le aprueban un préstamo más grande, limite lo que pide prestado para limitar su pago mensual futuro.
• Determine cuándo comenzará a pagar sus préstamos y cuál será su pago mensual.
• Lleve un registro de la cantidad total que ha pedido prestada y considere cómo reducirla. Por ejemplo, si su préstamo acumula intereses mientras está en la universidad, es posible que pueda realizar pagos de intereses mientras aún está estuduando. Esto puede reducir cuánto paga en general. También puede pagar parte del capital (la cantidad prestada) antes de que comience oficialmente el período de pago.

Si no está en la universidad:

• Visite el National Student Loan Data System (Sistema nacional de datos para préstamos estudiantiles del Departamento de Educación o NSLDS por sus siglas en inglés, disponible en inglés en nsldsfap.ed.gov) para determinar qué tipo de préstamos federales tiene, cuánto debe y cuál es la entidad que administra sus préstamos.
• Vea si es elegible para hacer pagos reducidos según sus ingresos. El Departamento de Educación ofrece una Calculadora de pagos (disponible en inglés en studentaid.gov)que puede ayudarle a determinar si es elegible, así como información completa sobre los planes de pago definidos por los ingresos (studentaid.ed.gov).
• Determine si califica para la condonación, cancelación o anulación del préstamo. Si trabaja como maestro, en ciertas profesiones de servicio público o si su escuela cierra mientras está estudiando, podría ser elegible para la condonación de la deuda después de una cierta cantidad de pagos. Para obtener más información, visite la página para la Condonación de préstamos del Departamento de Educación (studentaid.ed.gov).
• Haga los pagos de su préstamo a tiempo. Los préstamos estudiantiles generalmente se reportan a las agencias de crédito, por lo que pagar a tiempo puede ayudarle a construir un buen historial de crédito, mientras que la falta de pagos o los pagos atrasados pueden dañar su historial de crédito. Para ayudarlo a cumplir con el cronograma de pagos, considere hacerlos a través de una deducción automática de su cuenta bancaria o establecer recordatorios por correo electrónico o mensajes de texto.
• Busque oportunidades de refinanciamiento. Es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja e incluso consolidar varios préstamos en uno solo. Sin embargo, tenga en cuenta que si refinancia un préstamo federal en un préstamo privado o en un tipo diferente de préstamo federal, puede perder beneficios importantes (como la condonación de préstamos al ingresar al servicio público).

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Recursos adicionales

• La FDIC explica “Forbearance” o Aplazamiento de pagos (youtube.com)

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