Temas de protección al consumidor: informe de crédito

Conceptos básicos sobre informes de crédito

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Un informe de crédito en un registro detallado de cómo ha manejado su crédito con el paso del tiempo. Los informes de crédito son utilizados con más frecuencia por los prestadores para determinar si le dan crédito y cuánto va a pagar por eso. Los informes de crédito también son utilizados por las compañías de seguros, empleadores y los propietarios.

Su calificación de crédito es un número desarrollado por un modelo de computadora basado exclusivamente en la información de su informe de crédito, y se utiliza para predecir, por ejemplo, que probabilidades hay de que usted pague sus deudas. Para la mayoría de los principales modelos de calificación, el hecho de que pague sus préstamos según lo acordado (a tiempo) es generalmente el factor más importante que influye su calificación. Otro componente clave de su calificación de crédito es cuánto tiene actualmente en cada cuenta en comparación su monto original del préstamo o límite de crédito. Factores adicionales incluyen cuánto tiempo ha tenido su préstamos y tarjetas de crédito actuales, los clases de cuentas de crédito que tiene, y cuántas "investigaciones de crédito" recientes tiene.

Puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito a cada una de la tres oficinas de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) una vez cada 12 meses, así también como bajo ciertas circunstancias, como ser si se le ha denegado crédito o empleo en base a su informe de crédito o si cree que puede ser víctima de fraude.

Para pedir su informe anual gratuito de una de las tres oficinas de crédito principales, solo hay un logar al que se puede dirigir: www.AnnualCreditReport.com (en inglés) o llame a la línea gratuita 1-877-322-8228. Recuerde revisar cada informe cuidadosamente, ya que la información en su expediente puede variar en cada oficina. Y, si recibe una notificación que un prestador u otra entidad utilizó un informe de crédito de una compañía que no es uno de estas tres oficinas, solicite una copia gratuita de esa oficina también.

Si le interesa saber su calificación de crédito, puede pedir una por un pequeño costo en diferentes establecimientos, la mayoría pueden accederse por medio del Internet. Al hacerlo, sin embargo, piénselo cuidadosamente antes de inscribirse en una suscripción a servicios adicionales, que puede ser costosa. Si un prestador usa su calificación de crédito para ayudar a establecer los término materiales (como una tasa de interés) en su préstamo o tarjeta de crédito, el prestador, en la mayoría de los casos, debe informarle su calificación y sobre la información relacionada sin costo alguno.

Protecciones disponibles para el consumidor

La Ley de informe imparcial de crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) promueve la precisión, imparcialidad y privacidad en la información en poder de las oficinas de crédito. Las protecciones al consumidor bajo la FCRA incluyen:

• Cualquiera que utilice un informe de crédito u otra clase de informe del consumidor para denegar su solicitud a un crédito, seguro o empleo (o para tomar otra acción adversa a usted), debe decirle, y darle el nombre, dirección y número de teléfono de la agencia que proporcionó la información.
• Puede solicitar y obtener toda la información sobre usted que tiene en su poder una oficina de crédito. Tiene derecho a una divulgación gratuita:
  • Una vez cada 12 meses;
  • Si una persona ha tomado una acción adversa en contra suyo debido a la información de su informe de crédito;
  • Si es víctima de robo de identidad y colocan un fraude en su expediente;
  • Si su expediente contiene información inexacta como resultado de un fraude;
  • Si recibe asistencia pública; o
  • Si está desempleado pero anticipa solicitar empleo en los próximos 60 días.
• Puede solicitar un calificación de crédito a las oficinas de crédito que realizan o distribuyen las calificaciones utilizadas en los préstamos de bienes raíces, pero tendrá que pagar por ellas. En algunas operaciones hipotecarias, recibirá información de calificación de crédito de manera gratuita por parte del prestamista hipotecario.
• Si detecta información en su expediente que está incompleta o es inexacta y la reporta a la oficina de crédito, deben investigarla a menos que su disputa sea frívola. Visite www.ftc.gov/credit para obtener una explicación sobre los procesos de disputa.
• La información inexacta, incompleta o no verificable debe ser quitada o corregida, usualmente dentro de los 30 días. Sin embargo, una oficina de crédito puede continuar dando la información que haya verificado como correcta.
• En la mayoría de los casos, una oficina de crédito no puede dar información negativa que tenga más de siete años, o bancarrotas que tengan más de 10 años.
• Una oficina de crédito no puede dar información sobre usted a su empleador, o a un posible empleador, sin su consentimiento por escrito.

Consejos para las oficinas de crédito

• Pague sus préstamos y otras facturas a tiempo. Incluso si tuvo problemas en el pasado, puede reconstruir su historial crediticio al comenzar a hacer pagos como fueron acordados. Pagar sus deudas a tiempo tiene un efecto positivo en su calificación de crédito y puede mejorar su acceso al crédito.
• Para demostrar que no ha pedido demasiado prestado, intente minimizar la cantidad que debe en relación a su límite de crédito. No cierre automáticamente las cuentas de tarjetas de crédito que han sido pagadas en su totalidad y que no han sido usadas recientemente porque eso puede bajar su crédito disponible. Sin embargo, le conviene cerrar una tarjeta con un balance de cero si paga costo mensual por la misma.
• Si cree que no le puede pagar a sus acreedores, comuníquese con ellos inmediatamente y explique la situación. Pida renegociar los términos de su préstamo, incluyendo el monto que adeuda. Las organizaciones de asesoría de crédito que tienen una buena reputación le pueden ayudar a desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas financieros, pero las compañías de menor reputación ofrecen servicios cuestionables o caros o hacen reclamos sin fundamento.

Más información

• Informes de crédito (en inglés) (FTC)
• ¿Cuándo debo revisar mi informe de crédito? (en inglés) (CFPB)