Consejos adicionales para ayudarlo a conseguir las mejores condiciones de préstamo
Averigüe, compare, negocie
Una vez que haya decidido qué tipo de hipoteca quiere, existen varias medidas que puede tomar para obtener el mejor precio para su hipoteca.
- Revise los anuncios en los periódicos locales y en Internet para tener una idea de cuáles son las condiciones y tasas óptimas. Sin embargo, tenga cuidado: las tasas cambian con frecuencia, y es posible que no consiga la tasa que vio publicada.
- Comuníquese con varios prestamistas en el mismo día para comparar cotizaciones. No tenga miedo de que los prestamistas compitan entre ellos y déjeles saber que está averiguando opciones para ver cuál es la que más le conviene.
- Negocie el mejor precio que pueda obtener. Pida al prestamista mejores condiciones que las que le ofreció originalmente. Es posible que los prestamistas le ofrezcan precios diferentes a prestatarios diferentes incluso aunque tengan el mismo perfil crediticio. Pida al prestamista que no le cobre o que reduzca una o más de los cargos, incluido cargos por iniciación del préstamo o acordar a una tasa más baja. Asegúrese de que el prestamista no reduzca el monto de un cargo y aumente otro en su lugar. A veces, los acreedores ofrecen una tasa más baja si se paga un cargo por adelantado a cambio de reducir la tasa; esto se denomina “punto de descuento” o “punto”. Un punto equivale al 1% del monto del préstamo. Si está pensando en pagar un cargo por adelantado a cambio de una tasa más baja, asegúrese de saber a qué reducción equivale el punto de descuento y de qué forma afectará el costo general del préstamo.
- Asegúrese de que le den un Estimado de Préstamo con los cargos de servicios estimados que deberá pagar. Este estimado es una lista detallada de los gastos y los cargos relacionados con su préstamo que su prestamista o corredor le da de buena fe.
- Úselo para comparar y comprender todos los gastos, las condiciones y el riesgo de “impacto sobre el pago”. El único gasto que al acreedor puede obligarlo a pagar antes de darle el estimado de préstamo es un cargo razonable por el informe de crédito para que pueda recibir estimados de diferentes tipos de préstamos y acreedores para ayudarlo a comparar. Por ejemplo, puede que le coticen un préstamo con una tasa fija del 4.5% y uno con una tasa variable del 4% para que pueda comprender y comparar los gastos y riesgos generales de cada uno de ellos.
Estimado de préstamo
Ejemplo de estimado de préstamo en PDF 56Kb
La ley federal exige que el prestamista o corredor le envíe por correo o le entregue un estimado de préstamo dentro de los tres días hábiles al recibir su solicitud de préstamo.
El hecho de que el prestamista haya recibido su solicitud significa que tiene algunos datos claves, como su nombre y su número de seguro social y la dirección de la propiedad. Sin embargo, el prestamista no puede exigirle que proporcione comprobantes antes de entregarle el estimado de préstamo.
Puede usar este estimado para comprender los gastos posibles y las condiciones de los préstamos que está analizando. Estos son algunos de los datos claves que puede encontrar en estimado de préstamo:
- La tasa de interés y, si se trata de un préstamo de tasa variable, la tasa de interés máxima.
- Los pagos mensuales y las variaciones en los pagos, incluido el pago máximo posible, y si es posible que se modifiquen durante la duración del préstamo.
- Estimado de los costos del cierre que le cobrara el acreedor y el corredor de préstamo, en caso de que corresponda.
- Estimado de los costos de terceros estimados, detallados y en total.
- Si puede comparar algunos de los costos del cierre.
- Una estimación del dinero en efectivo que necesitara para el cierre, en caso de que corresponda.
- La tasa porcentual anual o “APR”, por sus siglas en inglés (la tasa que representa la combinación de los intereses y algunos de los costos del cierre).
- Es un buen dato para comparar un préstamo que tiene una tasa de interés más baja y costos del cierre más altos con uno que tiene una tasa de interés más alta y costos del cierre más bajos. Encontrará la APR en la tercera página del estimado de préstamo, en una sección titulada “Comparaciones”.
- El porcentaje de interés total o “TIP”, por sus siglas en inglés, un dato nuevo para comparar préstamos. Es el porcentaje de interés en comparación con el monto del préstamo, y se encuentra en la sección “Comparaciones” de la página 3 del estimado de préstamo, junto con la APR.
- A diferencia de la APR, el TIP refleja solo el interés, no los costos del cierre. Esto hace que sea un buen parámetro para comparar préstamos que tienen costos del cierre similares, pero tasas diferentes. Permitirá ver el impacto general de las diferentes tasas.
Puede usar el estimado de préstamo para comparar distintos prestamistas hipotecarios y ahorrar dinero.
Si bien algunos costos del cierre pueden aumentar sin límites desde la fecha en que recibe estimado de préstamo hasta la fecha en que cierra el préstamo, existen restricciones legales respecto del momento y la cantidad de los aumentos de los costos del cierre. Si la APR aumenta un cierto margen por encima de lo que le cotizaron previamente, el prestamista debe ofrecerle la cotización correcta al menos tres días hábiles antes del cierre del préstamo.
Guarde el estimado de préstamo para compararlo con la Divulgación del cierre, que ofrece información detallada sobre las condiciones finales del préstamo.
Calificar para un préstamo
Los prestamistas usan ciertos criterios para determinar si usted califica para un préstamo, incluido sus ingresos, deudas e historial crediticio.
Una vez que usted encuentre una vivienda, puede solicitar una pre-aprobación. En algunos casos, es recomendable obtener la pre-aprobación antes de comprar la propiedad, por ejemplo, en áreas en las que las viviendas solo permanecen en el mercado durante períodos breves antes de que las compren.
Pre-aprobación
La autorización previa es un documento que establece el compromiso del prestamista en otorgarle el dinero. El proceso de pre-aprobación le permite saber cuánto puede obtener para una hipoteca y es una señal para los vendedores de que usted está preparado para comprar una vivienda.
Para obtener una pre-aprobación, usted debe reunir registros financieros y completar una solicitud. Por lo general, se pide lo siguiente:
- Los recibos de pago de los últimos dos o tres meses.
- Formularios W-2 de los últimos dos años.
- Declaraciones de impuestos de los últimos dos años.
- Información sobre sus activos y deudas a largo plazo.
- Estados de cuenta bancarias recientes.
- Comprobantes de ingresos adicionales (no hace falta que informe los pagos de pensión conyugal/divorcio o para el sustento de hijo(s) a menos que quiera que se tengan en cuenta para el pago del préstamo).