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Pago a los depositantes
¿Cómo resuelve la FDIC el cierre de un banco?
En el evento poco probable del cierre de un banco, la FDIC actúa rápidamente para proteger a los depositantes asegurados y organiza la venta a un banco en buenas condiciones o paga directamente a los depositantes por sus cuentas de depósito hasta el límite del seguro.
La compra y transacción al asumir. Este es el método preferido y más común, en el que un banco en buenas condiciones asume los depósitos asegurados del banco que quiebra. Los depositantes asegurados del banco que quiebra inmediatamente se convierten en depositantes del banco que asume y tienen acceso a sus fondos asegurados. El banco que asume también puede comprar los préstamos y otros activos del banco que quiebra.
Liquidación de los depósitos. Cuando ningún banco realiza la adquisición de los depósitos, la FDIC paga directamente al depositante con un cheque por el valor del saldo asegurado en cada cuenta. Dichos pagos suelen iniciarse a los pocos días de cerrar el banco.
¿Cuándo voy a recibir mi dinero?
La ley federal obliga a la FDIC a efectuar los pagos de los depósitos asegurados “tan pronto como sea posible” ante la quiebra de una institución asegurada. Si bien cada fallo bancario es único, la FDIC sigue políticas y procedimientos normalizados para realizar los pagos de los seguros de depósitos. El objetivo de la FDIC es realizar los pagos de los seguros de depósitos a los dos días del cierre de la entidad asegurada.
Nota: Este plazo de tiempo puede ser mayor en el caso de depósitos que requieran documentación adicional de los depositantes, como las cuentas asociadas a un contrato de fideicomiso por escrito, los fondos depositados por un fiduciario en representación de un titular (como un agente intermediario) o los fondos depositados por un administrador de un plan de beneficios de empleados. El tiempo que se tarde en determinar el seguro de depósito depende plenamente del tiempo que el depositante tarde en aportar la documentación necesaria a la FDIC para determinar la cobertura del seguro.
¿Qué ocurre si el depositante tiene dinero en el banco cerrado a nombre de un fideicomiso?
A la hora de determinar la cobertura del seguro para una cuenta de depósito
que se haya abierto a nombre de un contrato de fideicomiso formal, ya sea
revocable (también llamado fideicomiso "en vida" o "familiar")
o irrevocable, la FDIC puede exigirle al titular o fideicomisario del contrato
que le entregue a la FDIC una copia actualizada del documento de fideicomiso
que la FDIC revisará para confirmar el monto aplicable de la cobertura
de seguro de depósito. La FDIC revisaría el contrato de fideicomiso
con el propósito de determinar ciertos datos, como la cantidad de
beneficiarios, y cuando aplica, los intereses de cada beneficiario en
el fideicomiso. Puede ser necesario que el titular o fideicomisario
de un fideicomiso revocable formal o de un depósito de fideicomiso
informal posiblemente tenga que completar una declaración acerca
de su fideicomiso testamentario.
Para más información sobre los requisitos de las cuentas de fideicomiso en
vida o las cuentas de fideicomiso irrevocables, consulte el folleto de la
FDIC titulado "Sus depósitos asegurados" que encontrará en: https://www.fdic.gov/deposit/deposits/brochures/your_insured_deposits-spanish.html.
¿Qué ocurre si el depositante ingresó fondos en el banco cerrado a través de un fiduciario?
Un "fiduciario" es una persona (o compañía) que trabaja como agente en representación de sus clientes al abrir o comprar una cuenta de depósito (por ejemplo, certificados de depósito) en un banco asegurado. Con el fin de determinar la cobertura del seguro de dichos depósitos, la FDIC necesitará obtener información adicional del fiduciario, como una lista del titular o titulares de cada depósito y el interés monetario de cada titular en la cuenta de depósito. En cuanto el fiduciario aporte la información necesaria, la FDIC pagará el seguro siguiendo uno de los procesos descritos anteriormente.
A pesar de que la FDIC ofrecerá una cobertura del seguro de "transferencia" al propio titular de un depósito fiduciario, la FDIC no realiza el pago del seguro directamente a los titulares o clientes, sino que realiza el pago del seguro al fiduciario. A su vez, el fiduciario tendrá la responsabilidad de distribuir los pagos del seguro de depósitos a sus clientes. La FDIC no supervisa las relaciones entre los fiduciarios y sus clientes, ni la distribución de fondos por parte de los fiduciarios a sus clientes. Se anima a los clientes a que se pongan en contacto con sus agentes/intermediarios con respecto a sus fondos de inversiones, ya que la FDIC depende de ellos para aportar la información necesaria para determinar la cobertura del depósito.
También es importante reconocer que la FDIC no es responsable de que, por cualquier motivo, un fiduciario o un custodio no haya logrado:
- establecer una cuenta de depósito en su nombre en una institución asegurada por la FDIC,
- mantener la documentación adecuada en soporte de una cuenta de depósito que se realiza en representación suya,
- abrir una cuenta de depósito a su nombre que resulte en fondos no asegurados.
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Para más información sobre los requisitos de las cuentas fiduciarias, consulte el folleto de la FDIC titulado "Sus depósitos asegurados" que encontrará en: https://www.fdic.gov/deposit/deposits/brochures/your_insured_deposits-spanish.html.
La FDIC tiene una guía de referencia para intermediarios que actúan como agentes para sus clientes inversores. Este sitio describe las políticas y los procedimientos de la FDIC que los intermediarios deben seguir si quieren solicitar una cobertura de seguro de transferencia para cuentas en custodia en una institución asegurada por la FDIC que ha quebrado; encontrará esta información en: www.fdic.gov/deposit/deposits/brokers (inglés).
¿Cómo afecta el cierre de un banco a los intereses acumulados por mis depósitos?
La cobertura del seguro de la FDIC incluye el capital y el interés hasta la fecha de cierre del banco hasta el límite de seguro aplicable a cada depósito. El interés deja de acumularse en todas las cuentas una vez que el banco cierra. Si un banco abierto adquiere los depósitos del banco cerrado, el que realice la adquisición se hace responsable de restablecer los tipos de interés y de reiniciar la acumulación de interés después de la fecha de cierre del banco. El banco que realice la adquisición puede cambiar el tipo de interés aplicado a los depósitos adquiridos, pero el depositante puede retirar sus fondos asegurados sin tener que pagar una sanción si decide hacerlo. Si no se encuentra ningún banco para realizar la adquisición de los depósitos y la FDIC paga directamente a los depositantes por sus montos asegurados, el interés no se acumula más allá de la fecha de cierre del banco.
¿Qué ocurre con mis depósitos directos si mi banco se cierra?
Si el banco es adquirido, todos los depósitos directos, incluyendo los pagos del Seguro Social, serán transferidos automáticamente a las cuentas de depósito del banco que realice la adquisición.
Si no se realiza la adquisición, la FDIC suele encargarse de encontrar un banco cercano que se haga cargo de los depósitos directos durante un tiempo, para que el Seguro Social y otros pagos de anualidades del gobierno estén disponibles para los clientes. La información específica sobre los cambios en el pago de sus depósitos directos estará disponible en las sucursales del banco que ha cerrado.
¿Qué ocurre con los cheques y pagos automáticos que no se hayan procesado en una cuenta antes del cierre de mi banco?
Cuando los depósitos del banco cerrado son asimilados por un banco abierto, algunas o todas las sucursales suelen abrir el siguiente día laboral y no se suele producir una interrupción en el procesamiento de cheques emitidos en el banco que ha cerrado. Puede haber excepciones en el caso de que se hayan emitido cheques en una cuenta de depósito que no esté asegurada o si está pendiente de determinarse la cobertura del seguro de depósito.
En el caso de una liquidación, sin embargo, cualquier transacción o cheques pendientes que se presenten después del cierre del banco no se podrán pagar o cobrar a la cuenta. La FDIC se ve obligada a congelar todas las cuentas de depósito cuando llega el momento de cerrar el banco para así pagar rápidamente a los depositantes el saldo en sus cuentas de depósito aseguradas. Después de cerrar el banco, los cheques o solicitudes de pago presentadas se devolverán sin ser pagados y se marcarán para indicar que el banco ha cerrado. Esto no se verá reflejado en su crédito. Pero sí será su responsabilidad poner otros fondos a disposición de los acreedores que reciban cheques que hayan sido devueltos y que no se hayan podido extraer de su cuenta de depósito porque el banco ha cerrado.
¿Podré seguir usando mis cheques y boletas de depósito en el banco nuevo?
Si un banco realiza la adquisición aceptará los cheques y boletas de depósito del banco cerrado durante un periodo de tiempo. El nuevo banco le enviará información sobre sus nuevos cheques y boletas de depósito.
¿Cuándo tendré acceso a mi caja de seguridad?
Cuando un banco en buenas condiciones realiza la asimilación de los depósitos del banco cerrado, las sucursales generalmente vuelven a abrir el siguiente día laboral. Eso es cuando tendrá acceso a su caja de seguridad. En el caso de una liquidación de los depositantes, la FDIC le enviará una carta informándole del cierre. En la carta encontrará instrucciones sobre cómo puede retirar los contenidos de su caja. Los dueños de las cajas de seguridad suelen obtener acceso a sus cajas de seguridad el primer día laboral después del cierre.
Si tengo más de $250,000 en un banco cerrado y la FDIC me paga $250,000, ¿qué ocurre con el resto de mis fondos que exceden los $250,000?
Si, por ejemplo, un depositante tiene solamente una cuenta individual con un saldo de $255,000, el seguro de la FDIC le pagaría $250,000 y recibiría una reclamación contra la propiedad del banco cerrado por el valor de los $5,000 que no están asegurados. El depositante recibiría un Certificado del Receptor como prueba de su reclamación y recibiría pagos a medida que se fueran liquidando los activos del banco.
Es posible tener depósitos por más de $250,000 en un banco asegurado por la FDIC y estar completamente asegurado si sus depósitos están titulados en diferentes categorías de propiedad.
Puede obtener información adicional sobre los límites de cobertura del seguro de depósitos en el sitio Web de la FDIC: https://www.fdic.gov/deposit/deposits/brochures/your_insured_deposits-spanish.html.
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